Поручитель и созаемщик

Содержание

Отличие созаемщика от поручителя

Поручитель и созаемщик

В интересах своей финансовой безопасности банки требуют от клиентов привлечения созаемщиков и поручителей для участия их в процедуре кредитования.

Подписи третьих лиц в кредитном договоре заметно снижают риски, связанные с невозвратом денежных средств, поэтому банк может даже уменьшить процентную ставку, выдавая кредит гражданину, имеющему поддержку в лице состоятельного человека, готового разделить его финансовые обязательства.

Несмотря на то, что эту роль исполняют как созаемщик, так и поручитель, вменяемые им обязанности имеют существенные отличия.

Виды ответственности перед банком

Гражданское законодательство определяет два вида ответственности, возникающей перед кредитором.

  1. Солидарная подразумевает разграничение обязательств между несколькими ответчиками. Причем они могут возлагаться как на всех в равных долях, так и на одного из них в полной мере. Если взыскатель недополучает средства в погашение задолженности с одного из ответчиков, он вправе потребовать возврата долга от другого. Момент наступления ответственности и приводящие к нему условия регламентированы в кредитном договоре.
  2. Субсидиарная выражается в компенсировании убытков, нанесенных кредитору, третьим лицом. Во взаимоотношениях финансового учреждения и заемщика субсидиарная ответственность наступает в случае отказа последнего выплачивать кредит. Кредитные обязательства перед банком выполняет поручитель, подписавший вместе с заемщиком кредитный договор.

Сходства

Солидарная и субсидиарная ответственности кардинально отличаются друг от друга по принципу взаимодействия с кредитором, однако у них есть и общие черты:

  • оба вида ответственности имеют гражданско-правовое происхождение и регламентируются гражданским законодательством РФ;
  • предусматривают распределение финансовых обязательств между несколькими ответчиками;
  • и та, и другая фиксируется в кредитном договоре или исходит из норм действующего законодательства.

Различия

При наступлении солидарной ответственности кредитор обращает требования к должникам по своему усмотрению: либо к каждому из них на часть долга, либо возлагает весь объем задолженности на одного из ответчиков. Солидарная ответственность будет исчерпана только тогда, когда обязательство погасится полностью. До этого момента банк вправе требовать возмещения от любого из должников.

При субсидиарной ответственности прямые обязательства несет должник, а ответственность поручителя является дополнительной. Кредитор может обратиться к нему за взысканием долга только в случае отказа от оплаты прямого должника.

Механизм действия солидарной и субсидиарной ответственностей определяет участие третьих лиц в кредитном договоре и регламентирует разграничение обязанностей между его участниками.

Права и обязанности поручителя

Какая ответственность возлагается на лицо, поручившееся за возврат займа, прямая солидарная или дополнительная субсидиарная, указывается в конкретном кредитном договоре.

Важно! Если договором не регламентирован вид ответственности поручителя, то по общим правилам он отвечает субсидиарно.

Предъявляемые требования

Прежде чем принять гражданина к участию в процедуре кредитования, его кандидатура тщательно проверяется банком на предмет соответствия определенным требованиям. Лицо, поручившееся за возврат кредита банку, должно:

  • быть гражданином РФ;
  • иметь регистрацию в одном населенном пункте с отделением банка, в которое обращается заемщик;
  • обладать дееспособностью;
  • достигнуть возраста 21 года;
  • иметь стабильный доход, позволяющий возмещать кредит в случае устранения основного заемщика от своих обязанностей;
  • являться собственником движимого и недвижимого имущества, на которое при необходимости может быть обращено взыскание;
  • иметь чистую кредитную репутацию;
  • быть трудоустроенным, причем стаж трудовой деятельности должен превышать 1 год, а работа по месту последнего трудоустройства – более полугода.

Все параметры подтверждаются документами, на основании совокупности которых финансовое учреждение делает вывод о соответствии претендента выдвигаемым требованиям и возможности выступить в качестве поручителя по кредиту.

Обязанности

Лицо, поручившееся за кредитополучателя, рискует быть вовлеченным в процедуру возврата задолженности при первых же нарушениях сроков платежей со стороны заемщика. Банк требует от поручителя исполнения финансовых обязательств в полном объеме в соответствии с условиями заключенного договора.

При отсутствии со стороны поручителя добровольных действий, направленных на погашение долга, банк может в одностороннем порядке списать денежные средства с его счета.

Если требования кредитора не удалось удовлетворить в досудебном порядке, он может обратиться за помощью в судебные инстанции. Имея на руках решение суда о взыскании средств с заемщика и поручителя, кредитор может инициировать продажу имущества должников в счет погашения имеющейся задолженности.

Кроме финансовых обязательств, поручившийся за заемщика обременен и формальными обязанностями по отношению к банку. Он должен:

  • своевременно уведомлять кредитора об изменении своих персональных данных;
  • сообщать об обременении своего имущества;
  • передавать сведения об изменении своей платежеспособности;
  • выполнять другие требования кредитора.

Какими правами наделен поручитель?

Учитывая серьезную ответственность, возложенную на поручителя при кредитовании, он наделен определенными правами, направленными на защиту своих интересов:

  1. Доступ к пакету документов, предоставляемых при заключении кредитного договора.
  2. Получение информации об условиях, на которых предоставляется заем.
  3. Участие наравне с заемщиком в обсуждении и редактировании содержания соглашения.
  4. Право запроса данных о состоянии задолженности по кредиту.
  5. Право обращения в банк с требованием о реструктуризации долга в случае, если основной заемщик отказался от выплаты кредита.
  6. Право на судебный иск о взыскании с основного заемщика денежных средств в рамках расходов поручителя, понесенных им в связи с исполнением финансовых обязательств по кредитному договору. К заявлению следует приложить документы, подтверждающие оплату кредита, процентов, штрафов, пени и прочих связанных в связи с этим издержек.

Права и обязанности созаемщика

Основное отличие созаемщика от поручителя заключается в том, что он исключительно солидарно с кредитополучателем отвечает за возврат займа в сроки и на условиях, указанных в договоре.

Иными словами, он является равноправным и равнообязанным участником кредитного договора наряду с основным заемщиком. Привлекается к кредитованию в следующих случаях:

  1. При недостаточном размере дохода заемщика для получения желаемой суммы. В этой роли может выступать любое лицо, даже не имеющее с кредитополучателем родственных связей.
  2. Для кредитополучателей, состоящих в брачных отношениях, супруг (супруга) выступает обязательным созаемщиком в соответствии с нормами семейного законодательства, позволяющими кредитору взыскивать с семейных должников только по совместным обязательствам супругов.
  3. При получении кредита гражданином, не имеющим на тот момент дохода. Примером является заем на получение образования, при оформлении которого все затраты берет на себя законный представитель абитуриента, выступающий в роли созаемщика.

Механизм взаимодействия сторон должен быть детально прописан в кредитном договоре.

Обязанности созаемщика

Гражданин, несущий с заемщиком солидарную ответственность, разделяет с ним все обязательства по кредитному договору. Он обязан:

  • вносить платежи в счет погашения долга совместно с основным кредитополучателем;
  • продолжать исполнять финансовые обязанности перед банком в полной мере после признания неплатежеспособности заемщика;
  • нести бремя обязательств по иным основаниям, указанным в кредитном договоре.

Права созаемщика

Помимо формальных прав, делегированных созаемщику законодательством и подписанным кредитным договором, лицо, несущее солидарную ответственность за возврат целевого кредита, обладает имущественными правами на приобретаемое за счет него имущество.

Речь здесь идет, в первую очередь, об ипотеке. Однако для реализации этого права необходимо оформить его документально на стадии заключения кредитного договора. Для этого существует несколько вариантов:

  • регистрация приобретаемой недвижимости как объекта совместной собственности обоих плательщиков;
  • оформление обоюдного соглашения, предусматривающего разделение приобретаемой недвижимости между заемщиком и созаемщиком соразмерно затратам, понесенным каждым из них.

Разница между поручителем и созаемщиком по ипотеке

Уяснив для себя, в чем заключается отличие поручителя от созаемщика, рассмотрим нюансы исполнения ими обязательств по ипотеке.

Обязательное солидарное участие супруга (даже при отсутствии у него доходов) в ипотечном кредитовании связано с тем, что покупаемое жилье исполняет залоговую роль при обеспечении долгосрочной ипотеки. При наступлении обстоятельств, не позволяющих получателю кредита обслуживать его погашение, залог может быть реализован с торгов, а полученными при этом средствами закрыт долг перед кредитором.  

Семейный кодекс позволяет использовать совместное имущество супругов в качестве обеспечения исключительно общих долгов супружеской пары.

Поэтому для обеспечения своей финансовой безопасности банк привлекает второго супруга в процесс ипотечного кредитования в качестве носителя одинаковых с основным заемщиком обязательств.

Наличие между супругами брачного договора с условиями о разделе имущества позволяет избежать привлечения второго супруга в качестве созаемщика. Но тогда и права на недвижимость будут распределяться по-другому.

Роль поручителя заключается в обеспечении возврата задолженности банку, выдавшему ипотечный кредит. Для этого он должен обладать уровнем доходов, достаточным для выполнения обязательств перед банком.

При неблагоприятном развитии ситуации, связанном с необходимостью выплаты ипотечного кредита, гражданин, поручившийся за кредитополучателя, вправе обратиться в суд с целью взыскания с него денежных средств, потраченных на исполнение обязательств перед кредитным учреждением.

Внимание! Главное отличие поручителя по ипотечному кредиту от созаемщика заключается в том, что его ответственность наступает только в случае невыполнения заемщиком своих финансовых обязанностей перед банком. Созаемщик вместе с основным кредитополучателем обязан вносить своевременные и полноценные платежи в счет погашения задолженности.

И какая в итоге разница между поручителем и созаемщиком?

Факт того, что и на созаемщика и на поручителя возложена ответственность за возврат займа, не подлежит сомнению, но мало кто задумывается о разнице налагаемых обязательств и о других нюансах, связанных с этими понятиями. Безусловно, оба статуса предусматривают определенный финансовый риск для лиц, выступающих в этой роли.

При отказе кредитополучателя от возврата задолженности первый удар примет на себя созаемщик. Именно к нему обратится банк с требованием о внесении денежных средств.

Однако созаемщик находится в более выгодном с юридической точки зрения положении. Он может защитить свои интересы в момент оформления кредита путем документального закрепления своих прав на приобретаемую недвижимость. Причем оформление долевой собственности подразумевает также получение налоговых вычетов на долю покупаемого жилья.

В то же время на поручителя возложены внушительные обязанности без делегирования ему каких-либо существенных прав. Ведь компенсировать свои издержки, связанные с возмещением чужого долга, он сможет только через суд. К тому же положительное судебное решение не гарантирует взыскания потраченных денежных средств, так как должник может оказаться полностью неплатежеспособным.

Как видим, принципиальная разница между поручителем и созаемщиком выражается в наделении их различными правами и обязательствами при вовлечении в процедуру финансирования задолженности по кредиту.

Прежде чем поставить свою подпись со стороны третьего лица в кредитном договоре следует тщательно просчитать все связанные с этим риски и взвесить свои финансовые возможности.

Источник: https://gocredit.ru/info/685-otlichie-sozaemshchika-ot-poruchitelya.html

Разница между созаемщиком и поручителем| Investbag

Поручитель и созаемщик

Прежде чем выдать кредит, банки внимательно изучают финансовое положение заемщика и его кредитную историю.

Есть множество условий, которые важно соблюсти: иметь постоянный источник дохода и официальную занятость, погасить вовремя все предыдущие займы, оформить все документы правильно.

Если по ряду требований заемщик не подходит банку или подходит не полностью, может помочь наличие поручителя или созаемщика.

И поручитель, и созаемщик ответственны перед банком напрямую. Поэтому сложно определить их различия сразу. Основное отличие – итог получения кредита и нюансы его оплаты.

Созаемщик вправе получить часть имущества, приобретенного при его участии в кредитной сделке, а поручитель выступает исключительно как гарант оплаты и не может претендовать на средства кредита или имущество, полученное благодаря ему.

При этом поручитель обязуется погашать долг, когда сам должник не может этого сделать, а созаемщик должен возвращать займ наравне с заемщиком с начала действия договора.

Что делает поручитель и его права

Поручитель не просто наблюдает, когда между кредитором и заемщиком заключается договор о займе. Поручитель – полноценный участник этого договора, который несет частичную или полную обязанность по выплатам.

Обратите внимание! Кредитный договор прописывает вид ответственности, которую несет поручитель:

Субсидиарная – предполагает выплаты при доказанной неплатежеспособности заемщика

Солидарная – поручитель ответственен в полном объеме за нарушение графика выплат.

Банковские организации имеют ряд требований к потенциальным поручителям:

  • отличная кредитная история;
  • постоянный источник стабильно высокого дохода;
  • возраст – до 65 лет;
  • лучше, если поручитель будет родственником.

Если выплаты по кредиту по той или иной причине приостановились, кредитор вправе ожидать от поручителя:

  • выплаты штрафа;
  • оплаты основного долга;
  • выплаты неустойки;
  • выплаты процентов, начисленных при просрочке.

Если у поручителя не будет средств для оплаты, банк может требовать продать имущество, чтобы получить деньги для выплат. Кроме того, поручитель, не справившийся со своими обязанностями, рискует испортить собственную кредитную историю.

Однако если поручитель полностью выплатил долг банку, он может требовать компенсации с заемщика. Для этого банк выдает все документы, которые могут потребоваться поручителю. Учтите, взыскание компенсации с заемщика возможно только при солидарной ответственности.

Поручитель освобождается от обязательств, если:

  • заемщик умер;
  • закончился срок поручительства;
  • без согласования внесены изменения в договор;
  • ликвидирована организация-заемщик.

Внимание! Уточните у компании, где вы работаете, выступит ли она вашим поручителем. Банковские организации охотно принимают юридических лиц как поручителей. Это гарантия, что заемщик будет трудоустроен вплоть до полного погашения кредита, что означает – у него будут средства для закрытия долга.

Обязательно ознакомьтесь с договором и сопутствующими документами, если согласились стать поручителем. Вы имеете полное право вносить в договор на стадии согласования ваши коррективы, отказаться от поручительства, если некие условия в договоре для вас неприемлемы. После подписания договора вы не сможете изменить ни одного пункта и будете ответственны за платежи заемщика.

Если заемщик прекратил выплаты, поручитель вправе затребовать кредитные каникулы или реструктуризацию.

Не путайте доверенность и поручительство! Доверенное лицо имеет право только вносить платежи по договору займа, запросить выписку по графику платежей и уточнять информацию. Все это оговаривается отдельным договором. Банк не имеет права требовать от доверенного лица погасить задолженность.

Что входит в права и обязанности созаемщика

Заемщик и созаемщик – абсолютно равные стороны договора о займе. Созаемщик не имеет права на субсидиарную ответственность, только на солидарную. Когда заемщик не может выплатить долг, банк в первую очередь обратится именно к созаемщику и лишь затем – к поручителю.

Созаемщик может подключиться к договору добровольно, принудительной считается ситуация, когда семейная пара берет ипотеку: здесь второй супруг считается созаемщиком по умолчанию.

Созаемщиков может быть несколько (до 5 человек) – родственники, родители, дети, достигшие совершеннолетия, не члены семьи, которые соответствуют параметрам банка. Здесь важно отметить, что при привлечении созаемщика необходимо учесть статус его собственных кредитов. Он обязательно будет учитываться банком.

Созаемщик обязательно должен быть застрахован.

Созаемщик имеет право на часть имущества, которое было приобретено в кредит. Для этого необходимо:

  • оформить право совместной собственности на приобретаемое имущество;
  • составить договор, позволяющий компенсировать выплаты за счет перевода прав на имущество к созаемщику либо прописать в договоре права на имущество в соответствии с суммой, которую каждая из сторон потратила на погашение займа.

Созаемщик и поручитель: отличия и выводы

Итак, и созаемщик, и поручитель являются лицами, ответственными за выплаты по кредиту заемщиком. В случае, если заемщик не имеет возможности погашать долг, он полностью или частично переходит на поручителя, и полностью – на созаемщика.

Еще раз подчеркнем основные различия между ними:

Созаемщик обязан платить по кредиту в равной мере с заемщиком. Поручитель выплачивает кредит, только если заемщик полностью неплатежеспособен.

Поручитель не имеет права распоряжаться имуществом, полученным в кредит, в то время как созаемщик является полноценным владельцем имущества или его доли.

Прежде чем согласиться выступить поручителем или созаемщиком, обязательно еще раз проанализируйте свое финансовое положение. Непременно внимательно изучите договор кредитования и не стесняйтесь пригласить собственного юриста, чтобы согласовать с ним спорные моменты, прежде чем предъявить свои требования к договору. Не подписывайте договор, если в нем остались неясные для вас места.

Источник: https://investbag.com/sozaemschik-i-poruchitel-v-chem-otlichiya.html

Поручитель и созаемщик. В чем разница?

Поручитель и созаемщик
mimagephotos/Depositphotos

Прежде чем выступить в роли созаемщика или заключать договор поручительства, следует внимательно ознакомиться с условиями, просчитать возможные риски и проанализировать свое финансовое положение на несколько лет вперед. 

Кто такие поручители и созаемщики? По сути, это лица, которые берут на себя ответственность за выплаты по кредиту вместе с основным заемщиком.

цель и поручителя, и созаемщика – помочь заемщику получить нужную сумму, если доход самого заемщика не позволяет этого сделать. А при возможных проблемах – помочь ему и с погашением кредита.

Как взять ипотеку: инструкция для новичков

Как восстановиться из черного списка банков?

Разница – в ответственности

Поручитель — это гарант, который обязуется помогать в соблюдении финансовых обязательств перед банком кредитуемому. Поручитель не обязуется выплачивать чужой кредит, но выступает гарантом в случае, если у кредитора возникнут сложности.

Созаемщик — лицо, которое одновременно с основным заемщиком отвечает перед банком (то есть гасит кредит вместе с основным заемщиком).

Получается, у поручителя и созаемщика разные типы ответственности.

Поручитель не несет прямой финансовой ответственности перед банком, а созаемщик несет. И здесь важно сделать оговорку, что в данном случае предполагается солидарная ответственность созаемщика.

Это значит, что ответственность переносится на второго заемщика в полном объеме, если первый заемщик нарушает график выплат.

То есть даже при одной случайной просрочке банк автоматически подключит созаемщика к решению проблемы.

Права и обязанности созаемщика и поручителя

Поручитель выступает только как гарант оплаты и не становится собственником объекта. Поручитель обязуется погашать долг лишь в том случае, если основной заемщик не может этого сделать.

Созаемщик вправе претендовать на часть имущества, приобретенного за счет кредитных средств, так как в рамках кредитного договора созаемщик выступает одной из его сторон. Он обязан возвращать заем наравне с заемщиком с начала действия договора.

Можно ли взять ипотеку, если работаешь неофициально?

Как делить ипотечную квартиру при разводе?

Становиться созаемщиком или нет – дело добровольное. Но есть ситуации, когда созаемщика назначают автоматически. Например, если пара, состоящая в официальном браке, получает ипотеку, то один из супругов становится основным заемщиком, а второй автоматически назначается созаемщиком.

Созаемщиками также могут выступать родители, совершеннолетние дети и другие родственники или близкие люди (не обязательно являющиеся родственниками основному заемщику). Главное, чтобы потенциальный созаемщик соответствовал всем требованиям, которые установлены банком, и не возражал против роли созаемщика.

Блиц-резюме

У созаемщика один вид ответственности — солидарная, а у поручителя может быть и солидарная, и субсидиарная. Созаемщик обязан платить по кредиту в равной мере с заемщиком. Поручитель выплачивает кредит, только если заемщик полностью неплатежеспособен.

  • Право собственности на предмет кредита

Поручитель не имеет права распоряжаться имуществом, полученным в кредит, а созаемщик является лицом, полноценно владеющим имуществом или его долей. Поручитель не сможет компенсировать собственные затраты в том случае, если долг придется выплачивать ему.

Созаемщик — полноценный участник кредитного договора наравне с заемщиком, который имеет право получать и распоряжаться объектом или заемными средствами, а у поручителя прав нет, только обязанности — платить за кредитополучателя, если он этого сделать не в состоянии.

Ипотечные каникулы: как взять, кому дают и по каким документам?

Что делать, если нечем платить за ипотеку?

Доходы созаемщика и поручителя играют различную роль в формировании суммы займа. Доход созаемщика суммируется с доходом заемщика и напрямую влияет на максимальную величину займа.

Доход поручителя не учитывается при определении величины займа и лишь должен быть достаточным для погашения возможных долгов при прекращении выплат заемщиком.

То есть доход поручителя никак не влияет на конечный размер кредита.

При образовании просрочек по оплате кредита при наличии финансовых и иных трудностей у заемщика созаемщик обязан автоматически продолжить оплату кредита, а поручитель — только после решения суда о признании заемщика неплатежеспособным при субсидиарной ответственности.

Созаемщиком может быть физическое лицо, а поручителем и физическое, и юридическое лицо.

Текст подготовила Александра Лаврова

Не пропустите:

Как сэкономить, если вы взяли ипотеку?

Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?

Что делать, если снизился доход, а за ипотеку надо платить?

Рефинансирование ипотеки

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Источник: https://www.domofond.ru/statya/poruchitel_i_sozaemschik_v_chem_raznitsa/100240

Созаемщик и поручитель: отличия и что лучше

Поручитель и созаемщик

Все чаще на слуху слова, разные по звучанию, но близкие по определению: созаемщик, поручитель. Что они означают, чем отличаются друг от друга?

Кто такой поручитель, его права и обязанности

Слово поручитель имеет много толкований. На языке юристов, в гражданском праве, под ним понимается лицо, гарантирующее выполнение дебитором своих обязательств по договору займа перед банком или финансовой организации. При возникновении финансовых сложностей у заемщика или его нежелании платить долги по ссуде, банк вправе потребовать погашения задолженности от поручителя.

К требованию привлечь поручителей банки прибегают при возрастающих рисках невозврата кредита. Это могут быть и слишком большие запрашиваемые суммы займа, и чуть испорченная кредитная история заемщика, и желание клиента получить более льготные условия кредитования, и т.д. Обе стороны кредитного договора выигрывают от привлечения поручителя.

Совсем иначе обстоят дела у поручителя. Материально он даже теоретически не может выиграть. У него нет прав, только обязанности погасить за дебитора долг по ссуде. Возможность получить право взыскать с заемщика понесенные издержки по закрытию долга возникает лишь после погашения всех видов долга:

  • тела кредита;
  • штрафов;
  • пени;
  • комиссионных за обслуживание займа.

Для этого необходимо подавать исковое заявление в суд. Поэтому сложно уговорить стороннего человека быть поручителем. Это, как правило, брат или сестра, родители, иногда дяди и тети. Поручителем может быть гражданин РФ, имеющий постоянную или временную регистрацию в районе действия банка или его филиала, с постоянным доходом, гарантирующим возврат ссуды, в возрасте 18-60 лет.

Взаимоотношения кредитора и поручителя регулируются договором поручительства, который стороны подписывают одновременно с кредитным договором.

Кто такой созаемщик

При оформлении кредита часто возникают ситуации, что дохода заемщика не хватает для получения необходимой суммы займа. Тогда банк предлагает привлечь созаемщика, доходы которого учтутся (образуется так называемый совокупный доход).

Уже из звучания слова созаемщик понятно, что это лицо, имеющее те же права и обязанности, что и заемщик. Право – пользоваться и распоряжаться приобретенным на кредитные средства имуществом, обязанности – нести солидарную ответственность перед кредитором за возврат ссуды (ГК РФ статья 323).

Созаемщиком можно стать автоматически, если второй член семьи оформляет ипотеку. В этом случае от созаемщика не требуется иметь постоянный источник дохода, если средств заемщика хватает для оформления ссуды. Во всех остальных случаях требования к созаемщику полностью дублируют требования, предъявляемые к заемщику.

Важно:

  1. Если супруги не хотят быть заемщиком и созаемщиком, то они должны заключить брачный контракт, куда следует внести пункт о раздельном владении имуществом.
  2. Заключение брака после начала действия ипотечного договора превращает супругу (-а) в созаемщика автоматически. Но после развода такой пары у созаемщика никаких прав на имущество нет.

Законодательство разрешает привлекать до 5 созаемщиков на один кредитный договор.

Созаемщик, в отличие от поручителя, подписывает договор займа наравне с заемщиком. Так какая разница между поручителем и созаемщиком? Поэтому рассмотрим вопрос более подробно.

Основные отличия

Имея сходство в главном – ответственность перед банком за своевременный возврат кредита, созаемщик и поручитель имеют много различий.

  1. Отличия созаемщика от поручителя начинаются уже с того, что созаемщиком может быть физическое лицо, а поручителем – как физическое, так и юридическое лицо (фирма, организация и т.д.).
  2. С созаемщиком заключается договор займа, с поручителем — договор поручительства, а это совершенно разные правовые поля, в которых они действуют. Различаются виды и порядок наступления ответственности, сроки действия договора, материальные взаимоотношения с заемщиком в случае выплат банку за него и т.д.
  3. У созаемщика один вид ответственности – солидарная, а у поручителя может быть и солидарная, и субсидиарная. Конкретный тип ответственности обязательно прописывается в договоре поручительства. Разница в том, что при субсидиарной ответственности обязательства по договору у поручителя возникают после судебного решения о признании заемщика неплатежеспособным (не путать с признанием банкротом).
  4. Созаемщик обязан автоматически продолжить оплату кредита при появлении финансовых трудностей у дебитора, а поручитель — только после решения суда.
  5. Доходы созаемщика и поручителя играют различную роль в формировании суммы займа. У первого он суммируется с доходом основного дебитора и прямо влияет на размер займа (увеличивает), второго – не учитывается при определении величины ссуды. Он лишь должен быть достаточным для погашения возможных долгов при прекращении выплат заемщиком.
  6. Различаются наличием прав и обязанностей. Созаемщик — полноценный участник кредитного договора, который имеет право получать и распоряжаться заемными средствами, а у поручителя прав нет, только обязанности – платить за дебитора, если он этого сделать не в состоянии или не хочет.
  7. По окончании срока договора займа, в случае, когда заемщик самостоятельно оплатил ссуду, созаемщик имеет право пользоваться и распоряжаться имуществом, купленным на деньги банка, а поручитель к этому имуществу не имеет никакого отношения.
  8. Принимая участие в оплате кредита, созаемщик только выполняет свои обязанности, поэтому требовать материального возмещения от заемщика он не имеет права. Такие возможности у него возникают только в исключительных случаях, специально оговоренных законом. Поручитель всегда может воспользоваться своим правом через суд истребовать у недобросовестного дебитора возмещения финансовых затрат, связанных с погашением задолженности по займу.
  9. В случае смерти заемщика, созаемщик превращается в заемщика и продолжает выплату кредита. У поручителя в такой ситуации договор поручительства перестает действовать – банк не может предъявить ему никаких требований.
  10. При уступке права требования задолженности третьим лицам от поручителя требуется письменное согласие. Если его нет, то договор поручительства с этого момента утрачивает силу. С полноправными участниками кредитного договора действуют другие нормы закона.

Сложившаяся практика выдачи кредитов показывает, что созаемщик привлекается, как правило, когда оформляется ипотека, а поручитель — при выдаче остальных видов займа. Такое же мнение сформировано и у населения страны. Многие даже не подозревают, что при ипотеке можно привлекать поручителя, так как не знают, чем отличается поручитель от созаемщика при ипотеке.

Никакие новые отличия, по сравнению с теми, что рассмотрены выше не появляются – созаемщик имеет свою долю в приобретенном жилом помещении, поручитель – нет.

Кем быть лучше и почему

Что лучше – быть созаемщиком или поручителем? Если возникла ситуация выбора, то можно дать всего лишь два совета.

1. При наличии созаемщика лучше соглашаться быть поручителем. При возникновении финансовых трудностей у заемщика, банк в первую очередь обратится к созаемщику. О возникшей ситуации поручитель может не узнать до окончания срока действия договора.

2. Во всех остальных случаях лучше быть созаемщиком, так как у поручителя нет прав, только обязанности. Чтобы реализовать свои права, особенно при оформлении ипотеки, созаемщику необходимо:

  • Оформить документально право совместной собственности. У супружеских пар без брачного договора оно возникает автоматически, в соответствии с законодательством;
  • Заключить договор, до подписания договора займа, о полной или частичной компенсации затрат созаемщика по погашению задолженности по ссуде;
  • Заключить письменное соглашение, нотариально заверенное, о доле каждого в приобретаемом имуществе пропорционально вкладу в погашение кредита.

Поручитель ничего из вышеперечисленного сделать не может. Он всего лишь гарант возврата кредита. Свои затраты по погашению долга заемщика ему скорее всего придется возвращать через суд.

Резкий рост проблемных кредитов заставляет банки все чаще требовать от своих клиентов при оформлении ссуды дополнительных гарантий в виде привлечения созаемщика или предоставления поручителя. Соглашаться или нет – личное дело каждого.

Источник: https://vKreditBe.ru/chem-otlichaetsya-sozaemshhik-ot-poruchitelya/

В чем разница между созаемщиком и поручителем

Поручитель и созаемщик

Вы хотите взять кредит, но банк считает, что ваших доходов недостаточно, и предлагает привлечьсозаемщикаилипоручителя. Либо наоборот: вас просят стать созаемщиком или поручиться по чужому кредиту. Разбираемся, в чем различия и чем вы рискуете, соглашаясь на ту или иную роль.

Чем различаются созаемщик и поручитель?

Созаемщик — это тот же заемщик. У него такие же права и обязанности, как если бы он сам брал кредит. Даже когда вас убеждают подписать договор лишь «для галочки» и кредитными деньгами будете пользоваться не вы, на вас ложится большая ответственность. Если основной заемщик по какой-то причине не сможет вовремя платить по кредиту, деньги должен будет вносить созаемщик.

Поручитель ручается за заемщика — гарантирует банку, что кредит будет возвращен в оговоренный срок. Поручитель не обязан следить за графиком выплат заемщика. Если тот запоздает с платежом на пару дней, поручителю это ничем не грозит. Но если просрочка будет серьезной, банк предъявит требования поручителю — и тогда долг отразится в его кредитной истории.

По крупным кредитам одновременно могут привлекаться и созаемщики, и поручители. Если заемщик перестанет платить, погашать долг должен будет созаемщик. Если он тоже не будет вносить платежи, тогда расплачиваться придется поручителю.

Рассмотрим подробнее, чем различаются требования к созаемщикам и поручителям, их возможности и ответственность.

Какие документы надо предоставить?

Обычно созаемщик должен предоставить банку такой же набор документов, как и заемщик: паспорт, СНИЛС или ИНН, свидетельство о браке, справку о доходах, заверенную копию трудовой книжки. В каждом банке набор документов может быть свой.

Иногда перечень документов для заемщика и созаемщика может различаться. Например, по программе семейной ипотеки основной заемщик должен предоставить свидетельства о рождении детей, а созаемщику не нужно этого делать.

Поручитель в большинстве случаев должен предоставить только паспорт, справку о доходах и заверенную копию трудовой книжки.

Созаемщик подписывает кредитный договор вместе с заемщиком, а поручитель — нет. С ним банк заключает отдельный договор поручительства.

Если кредитный договор предусматривает обязательное оформление страховки, то созаемщик должен будет подписать и договор страхования. От поручителя это обычно не требуется.

Можно ли с помощью поручителей и созаемщиков изменить размер кредита и процентную ставку?

Финансовое положение и кредитная история созаемщика напрямую влияют на условия кредита. Банк проверяет созаемщика так же, как и заемщика: место и стаж работы, доход, финансовую дисциплину. От результатов проверки может зависеть сумма кредита, процент и срок, на который его выдают.

Как правило, чем выше доход созаемщика, тем большую сумму банк готов одолжить. Если финансовое положение созаемщика внушает доверие банку, то это может понизить процент по кредиту.

А вот доходы и кредитная история поручителя почти никогда не влияют на параметры кредита. Чаще всего банк просто сообщает, подходит ему такой поручитель или нет.

Влияет ли долг заемщика на кредитную историю созаемщика и поручителя?

В кредитной истории созаемщика появляется полная информация по кредиту основного заемщика, включая историю платежей. Более того, непогашенная часть кредита считается долгом созаемщика. Если он захочет взять заем для себя, финансовые организации будут рассчитывать размер нового займа с учетом этого долга.

В кредитной истории поручителя чужой кредит или заем не отражается. Но только пока заемщик исправно вносит платежи. Если же заемщик перестает гасить кредит, то обязательства переходят к поручителю — и долг появляется в его кредитной истории.

Есть ли у созаемщика и поручителя право на имущество, купленное в кредит?

По умолчанию ни созаемщик, ни поручитель не становятся собственниками имущества, которое куплено на кредитные деньги. У них появляется право собственности на квартиру, машину или другой предмет только в том случае, если они вместе с заемщиком значатся покупателями в договоре купли-продажи.

Автоматически собственниками становятся только супруги. Например, когда они берут ипотеку, приобретенное жилье считается их совместно нажитым имуществом, если не был заключен брачный контракт с другими условиями.

В остальных случаях созаемщик и поручитель могут заключить с основным заемщиком соглашение о взаимных обязательствах. В таком соглашении можно прописать, что созаемщик (поручитель) станет собственником имущества, на покупку которого был оформлен кредит или заем, если будет вынужден выплачивать долг вместо заемщика.

Кроме того, если заемщик и созаемщик изначально намереваются платить по кредиту поровну, они могут сразу оформить равные права собственности на имущество.

Созаемщик вправе получать график платежей, информацию о размере текущей задолженности, а также данные об уже сделанных платежах.

В кредитном договоре прописано, каким способом банк предоставляет созаемщику эту информацию. Как правило, детальные данные о кредите доступны в мобильном приложении и личном кабинете созаемщика на сайте банка.

Поручителю банк не обязан рассказывать о сумме непогашенной задолженности, внесенных или предстоящих платежах, пока заемщик вносит деньги по графику.

Банк начинает информировать поручителя, только если заемщик перестает платить и ответственность за погашение долга переходит к поручителю.

Однако некоторые банки включают право поручителя на доступ к этой информации в договор поручительства, кредитный договор или банковские правила.

Одинакова ли ответственность за просрочку платежей?

Если основной заемщик не вносит платежи вовремя, то обязанность гасить долг в любом случае переходит к созаемщику или поручителю. Но с разной скоростью и разными последствиями.

Созаемщик может сразу же узнать о том, что платеж просрочен. Эту информацию легко проверить через онлайн-банк или мобильное приложение. В течение 7 дней банк дополнительно отправит ему об этом СМС-сообщение, push-уведомление или электронное письмо — конкретный способ прописан в кредитном договоре.

Информация о просрочке отражается в кредитной истории созаемщика. Поэтому в его интересах немедленно внести очередной платеж по кредиту, иначе в дальнейшем ему самому будет труднее получить заем.

Поручитель не всегда узнает о просрочках сразу. Обычно лишь после того, как банк предъявит ему требование внести за заемщика очередной платеж и оплатить штраф за просрочку. Как правило, договор поручительства устанавливает срок, в течение которого поручитель должен перечислить деньги. Отсчет времени начинается с момента, когда он получит требование банка.

Если поручитель выполнит это требование в сроки, которые ему установил банк, на его кредитную историю просрочки заемщика не повлияют. Но если не внесет деньги вовремя, это уже будет считаться его собственной просрочкой — и испортит его кредитный имидж. Кроме того, в договоре поручительства обычно прописаны штрафы — на случай, если поручитель не внесет деньги вовремя.

Если созаемщик или поручитель не начнут погашать долг заемщика добровольно, банк может обратиться в суд.

Если кредит не будет возвращен после решения суда, судебные приставы вправе наложить арест на счета и вклады созаемщика или поручителя. В случаях, когда денег на погашение долга не хватает, приставы могут пустить с молотка имущество созаемщика или поручителя, чтобы вернуть долг банку.

Возможно ли менять условия договора?

Созаемщик может менять условия кредитного договора, но только с согласия основного заемщика. Например, он может обратиться в банк с просьбой увеличить срок кредита и уменьшить ежемесячные платежи — реструктурировать кредит. Или, наоборот, досрочно погасить его.

В случае с ипотекой созаемщик может оформить ипотечные каникулы, если попал в трудную жизненную ситуацию. Но когда банк будет решать, подходит ли случай под условия каникул, он станет оценивать суммарный среднемесячный доход заемщика и созаемщика.

Главный риск основного заемщика в том, что без согласия созаемщика он не вправе изменить условия договора. Например, если созаемщик не предоставит данные о своем доходе или будет категорически против увеличения срока кредита, заемщик не сможет продлить выплаты.

Поручитель не подписывает кредитный договор и не может влиять на его условия. Но если заемщик, например, увеличит размер кредита, на обязательства поручителя это не повлияет — за исключением случаев, когда он даст на это свое согласие и подпишет новый договор поручительства.

Если поручитель берет выплату долга на себя (добровольно или по решению суда), то сможет обговорить с банком его условия. Возможно, банк согласится на реструктуризацию кредита.

Можно ли разделить кредит и выплатить только часть долга?

Теоретически такое возможно. Поручителям в этом плане проще — они могут изначально прописать в договоре поручительства, что закрепляют за собой ответственность лишь за часть долга.

Созаемщики могут попытаться договориться с банком, чтобы он разделил кредит между ними. Но банки неохотно на это идут. Кредитору важно, чтобы весь кредит был погашен. И ему все равно, кто это сделает. Чем больше ответчиков, тем выше шансы вернуть сумму долга в полном объеме.

Льготные кредиты чаще всего невозможно разбить на несколько, так как их выдают на особых условиях и по отдельности заемщики уже не будут им соответствовать.

Например, по программе семейной ипотеки льготные кредиты могут получить семьи, в которых родился второй или последующий ребенок. Такой кредит банк не поделит пополам между мамой и папой — просто потому, что залогом по ипотечному кредиту выступает одно жилье и его невозможно разделить.

Условия кредита можно поменять по решению суда, тогда согласие банка не потребуется. Но суд крайне редко принимает такие решения. Например, развод супругов-созаемщиков не станет для суда достаточным поводом, чтобы изменить условия их кредитного договора.

При этом и поручитель, и созаемщик вправе потребовать, чтобы заемщик возместил им расходы по выплате долга полностью или частично. Если не удается договориться мирно, можно обратиться в суд.

Если я беру кредит, кого мне лучше привлекать — заемщиков или поручителей?

Заемщику выгоднее привлечь созаемщика, чем поручителя. Ведь если у созаемщика хороший и стабильный доход, есть шанс получить кредит на более выгодных условиях.

Но имейте в виду: все важные решения по кредиту вам придется согласовывать со своим созаемщиком. И если он будет против, например, ипотечных каникул — скорее всего, вам не удастся их взять. Поэтому лучше брать в созаемщики близких родственников, с которыми у вас общий бюджет и финансовые интересы, или покладистых друзей, с которыми легко договориться.

Если меня просят стать созаемщиком или поручителем, какой статус лучше выбрать?

Для начала стоит вообще понять, готовы ли вы взять на себя ответственность за чужой долг.

В случае с членами семьи — супругами, родителями, детьми, — особенно если у вас общий бюджет, имеет смысл выступить созаемщиком. Тогда условия по кредиту или займу могут стать более выгодными.

Когда вас просит об одолжении кто-то не настолько близкий, но вы твердо намерены помочь, безопаснее статус поручителя. Даже если друг изредка будет немного запаздывать с платежами, это не испортит вашу личную кредитную историю и чужой долг не помешает вам взять собственный кредит.

Если вы не хотите отказывать, но сумма возможного долга вас пугает, можете стать поручителем только по части кредита. Например, по половине или трети долга.

В этом случае заемщик должен будет найти и других поручителей, которые также возьмут на себя ответственность за оставшуюся часть долга.

Не все банки соглашаются делить ответственность по кредиту между несколькими поручителями, но найти более уступчивый банк — это уже проблема заемщика.

С каждым поручителем банк заключит отдельный договор. Если вдруг заемщик перестанет платить, вы будете обязаны возместить кредитору лишь свою долю непогашенного долга.

Подробнее об особенностях поручителей и созаемщиков читайте в статьях «Мне предлагают стать созаемщиком. Стоит ли соглашаться?» и «Меня просят стать поручителем по кредиту. Надо ли соглашаться?».

Источник: https://zen.yandex.ru/media/fincultinfo/v-chem-raznica-mejdu-sozaemscikom-i-poruchitelem-5dde3dc9a0b1b111ab34193b

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.