Правовые основы коллекторской деятельности

Как работают коллекторы

Правовые основы коллекторской деятельности

В современном общественном сознании словосочетание “коллекторское агентство” уже вышло из разряда понятий схожих с “рэкетом” в правовом поле. Бывают ситуации, когда без услуг коллекторов компании просто не обойтись.

Коллекторские агентства (лат. collector – собиратель, англ. collect – собирать) – организации, специализирующиеся на оказании услуг по взысканию просроченной и проблемной задолженности.

Экскурс в историю

Сами коллекторы характеризуют свою работу как комплекс средств и методов законного давления на неплательщиков, конечным итогом которого выступает полное погашение существующей задолженности. Фактически коллекторское агентство представляет собой посредника между кредитором и должником.

Оно берет на себя обязательство проводить работу по возврату долга за определенную плату или может приобрести (выкупить) долг целиком за некоторый процент от его стоимости.Первые коллекторские агентства в России начали появляться в 2000-х.

Потребность в цивилизованных коллекторских услугах явно обозначилась в связи с ростом необязательности по возврату кредитов со стороны заемщиков банков. В кредитных организациях началось формирование внутренних коллекторских служб, а также дочерних предприятий.

То есть изначально коллекторские агентства обслуживали только банки и были производны от них. Постепенно стали появляться и отдельные независимые коллекторские агентства.

На 2013 г.

рынок коллекторских услуг в России фактически сформирован, услугами таких агентств успешно пользуются большинство кредиторов, включая банки, коммерческие организации и даже простые граждане. И если на начальном этапе развития коллекторская деятельность представляла собой “выбивание” долгов у заемщиков, то к настоящему моменту она претерпела значительные изменения.

“Прикладные” услуги

Сейчас коллекторы предлагают широкий перечень услуг, начиная с так называемых превентивных мер, включающих мониторинг надежности бизнес-партнера, проверку сведений, заявленных потенциальным дебитором, анализ потенциальной рискованности, досудебное сопровождение, заканчивая, собственно, самим получением (в т.ч.

взысканием) задолженностей при неплатеже. Новинкой в сфере коллекторских услуг стала направленность их не только на интересы кредитора, но и учет интересов должника, а именно: деятельность коллекторов как переговорщиков в процессе реструктуризации задолженности, выработка плана ее погашения.

Стоит заметить, что данное направление деятельности уже давно и успешно работает в западных странах. Там на рынке присутствуют коммерческие посредники, получающие прибыль в виде процента от реструктурированного долга, такие службы весьма востребованы населением.

Эти компании-посредники созданы представителями индустрии кредитования и спонсируются за их счет. В целом всё мировое сообщество признает важность и нужность коллекторского бизнеса.

Отмечается, что это наиболее целесообразный и эффективный механизм взыскания долгов, однако деятельность таких агентств должна строго контролироваться и быть сфокусированной на защите прав должников.

Soft, hard & legal

Если кратко объяснить, как работают коллекторские агентства, можно выделить три основных этапа. Первый этап soft collection (софт-коллекшн): с должником устанавливается дистанционная связь по телефону, СМС-рассылке, электронной почте и т.д., проводится беседа, выясняются причины неплатежа, предлагается установить взаимодействие и вместе попытаться уладить существующую ситуацию.

Если должник уклоняется от дистанционного общения, сотрудник коллекторского агентства выезжает на дом, по месту работы, учебы должника и при личном контакте проводит “воспитательную работу” – это второй этап hard collection (хард-коллекшн). Естественно, недопустимо физическое воздействие или какие-либо иные действия, подпадающие под запрет законодательства РФ.

На данных этапах разъясняются все плюсы и минусы состояния должника, а именно: формирование негативной кредитной истории, невозможность получить кредит в будущем, возможный запрет выезда за границу и опись имущества в случае судебного взыскания задолженности…Если не помогла и личная встреча, коллекторы переходят к третьему этапу – legal collection (лигал-коллекшн).

На этом этапе используется судебный порядок (исковой или приказной) для получения решения и дальнейшего обращения в службу судебных приставов.

Далее происходит взаимодействие с приставами: написание жалоб, заявлений, также коллекторы самостоятельно отслеживают наличие имущества и денежных средств у должника и сообщают об этом приставам, а те, в свою очередь, это имущество описывают и реализуют, а денежные средства изымают или списывают со счетов.

Стоит отметить, что на досудебное урегулирование приходится основная часть работы коллекторских агентств. Как отмечают представители коллекторского сообщества, если загнать в угол должника, он точно не расплатится, поэтому главное оружие – это компромисс. Консультации и уговоры играют очень большую роль в работе коллекторских агентств, а более 70% долгов взыскивается, так сказать, “по телефону”.

Явный агент

https://www.youtube.com/watch?v=iDau6Qe0eUA

Коллекторские агентства работают со своими клиентами на договорной основе. Существует два основных направления взаимодействия.

Первое – это работа по так называемой агентской схеме, когда коллекторская компания является представителем кредитора и действует на основании заключенного агентского договора, договора поручения или оказания услуг.

При такой схеме коллекторской компании передаются документы, подтверждающие наличие задолженности, доверенность на представление интересов. Коллекторская компания, взимая задолженность, получает свое вознаграждение, т.е. процент от реально возвращенных денег. В среднем по рынку этот процент колеблется от 15 до 25.

Скупщик долгов

Второе направление – это выкуп долгов, который происходит путем уступки права требования, когда требование кредитора переуступается коллекторскому агентству в порядке цессии. Агентство приобретает долг с дисконтом, а кредитор сразу же получает живые деньги, и ему не требуется ждать возврата долга.

Как правило, коллекторские агентства выкупают долги за 60-80% размера долга. Бывают случаи “проблемных” задолженностей, с просрочкой более 1,5 лет и т.д., которые выкупаются за 10-20% от суммы долга.
В первом случае способ работы коллекторов не вызывает больших проблем, при втором варианте взаимодействия может возникнуть ряд сложностей.

Когда кредитором является гражданин или юридическое лицо, возможность переуступить долг законом не ограничивается (если самим договором прямо не предусмотрен запрет на такую передачу в силу п. 2 ст. 282, п. 1 ст. 388 ГК РФ).

Но, если кредитором является банк или страховая организация, возникает вопрос: законна ли переуступка требования, с передачей которого могут быть нарушены Закон “О банковской тайне” и Закон “О персональных данных”?

Фемида пошла на уступки

Источник: http://lawyer-kazan.ru/kollektor

Какие права имеют коллекторы и что они могут делать по закону?

Правовые основы коллекторской деятельности

В США и во многих западных странах коллекторская деятельность уже давно не ассоциируется исключительно со взысканием долгов.

Строгое государственное регулирование работы подобных агентств стало причиной переквалификации коллекторов в так называемых «советников» для заемщиков.

Фактически функции коллекторов теперь сводятся к помощи гражданам быстрее выплатить долги, не навредив при этом репутации заемщика, его психологическому состоянию.

В России деятельность коллекторских агентств была детально регламентирована только в 2016 году после принятия Федерального закона № 230-ФЗ[1], который в народе получил название «Закон о коллекторах». О том, какие права теперь есть у коллекторов и как законодательная регламентация деятельности помогла заемщикам, поговорим в статье.

На что имеют право коллекторы?

В переводе с английского коллектор (collector) буквально означает «собирающий». В нашей стране под этим термином понимают организации, которые занимаются взысканием долгов с заемщиков банков или микрофинансовых организаций (МФО).

Закон называет коллекторовюридическими лицами, осуществляющими деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности[2].

Чтобы не путаться, в статье мы будем использовать «народное» название.

Коллекторы встречаются двух типов:

  1. Банковские, которые работают в рамках специального подразделения или отдела кредитной организации.

  2. Внешние, которые заключают агентский договор с финансово-кредитной организацией (банком или МФО) и получают установленный процент с возвращенных средств.

    Также внешние коллекторы могут заключать с банком договор цессии (уступки прав требований) и после этого уже сами выступают от своего лица как кредиторы. Подобные сделки узаконены Гражданским кодексом РФ.

Коллекторская деятельность не сводится исключительно к получению доходов субъектами. Коллекторы представляют собой важное звено в кредитно-финансовых отношениях между кредитными организациями и заемщиками.

Любой банк или МФО не смогут существовать, если выданные кредиты не будут возвращаться и приносить прибыль в виде процентов за пользование заемными средствами — в конечном итоге кредитные организации также будут нести убытки, а проценты по кредитам для благонадежных заемщиков будут расти.

В связи с выполнением кредитными и микрофинансовыми организациями большого количества операционных задач, сосредоточиться на детальных переговорах с заемщиками об удобных способах возврата средств не всегда получается — это не их профиль деятельности.

Поэтому банкам проще передать эту задачу коллекторским агентствам или получить хоть какие-то средства в случае полного выкупа долга. В результате банки получают доход и могут предлагать своим клиентам привлекательные ставки по кредитам, не боясь разорения.

В этом и заключается сущность коллекторского дела: связь между банками и заемщиками, где первым обеспечивается возвращение средств в оборот, а вторым — удобные способы возврата.

С 2016 года на рынке имеют право работать только легальные организации, которые внесены в реестр Федеральной службы судебных приставов и соответствуют требованиям отраслевого закона.

В России действует профессиональная ассоциация коллекторов — НАПКА, в которую входят крупные коллекторские компании с высокой деловой репутацией. Цель ассоциации — создание цивилизованного рынка коллекторских услуг в России[3].

Федеральный закон четко определил, какие теперь есть права у коллекторов. В результате нелегальных участников рынка осталось мало — чаще это точечные региональные компании, с которыми активно борется государство и «белый сектор». Введенные законом правила рынка детально регламентируют каждую сферу деятельности коллекторов, устанавливая права как компаний, так и заемщиков.

Способы связи с заемщиком

Права коллекторов по новому закону касаются как банковских служащих, специализирующихся на выполнении функций по взысканию долгов, так и внешних агентств. В первую очередь законом определены методы взаимодействия между сторонами правоотношений.

Кредитор — банк или коллекторское агентство — может связаться с должником несколькими способами:

  • в ходе личной встречи или по телефону;
  • путем направления сообщений на электронную почту, телефон или другие средства связи;
  • почтовой корреспонденцией по известному адресу[4].

Возможны и иные способы связи, но только в рамках соглашения, заключенного между должником и кредитором. А популярный вопрос, имеют ли право звонить коллекторы родственникам должника или на работу, закон решил путем введения ряда условий. Заемщик должен дать согласие на такие звонки в письменном виде, а третье лицо не должно выражать отказ[5].

Такое разнообразие средств взаимодействия коллекторов с должником не означает их активное применение. Данное право позволяет выйти на контакт с заемщиком удобным ему способом, чтобы, например, не отвлекать от дел звонками по телефону.

Должник может самостоятельно выбрать удобный способ общения с коллекторским агентством. Но нередко граждане сбрасывают звонки или игнорируют сообщения, в результате сотрудникам агентства ничего не остается, кроме как пытаться выйти на связь еще раз.

Какие права имеют коллекторы

При взаимодействии с должниками коллекторы обязаны уважать личность и интересы гражданина, поэтому все действия должны носить добросовестный и разумный характер. Коллекторы имеют право:

  • Приходить домой для личного общения с заемщиками.
  • Сообщать лицу достоверную информацию о своих полномочиях и последствиях невозврата долга.
  • Собирать и хранить персональные данные должника, в установленных законом случаях передавать без согласия лица установленным субъектам.
  • Взаимодействовать с заемщиком с 8 до 22 часов в рабочие дни, с 9 до 20 часов в праздничные и выходные.
  • Предлагать способы выплаты долга, рекомендовать оптимальные средства возврата.
  • Отвечать на обращения должника в 30-дневный период[6].

Коллекторы вправе обращаться в судебные органы для взыскания просроченной задолженности как по поручению кредитора, так и самостоятельно выступая в его роли.

При этом коллектор становится полноправной стороной гражданского судопроизводства со всеми правами, предусмотренными для истца Гражданским процессуальным кодексом РФ.

При этом коллекторы имеют право только подавать исковое заявление, а описывать имущество и применять другие меры обеспечения иска могут только судебные приставы.

Разрешено все, что не запрещено

Кроме законных прав коллекторов, Федеральный закон № 230-ФЗ устанавливает ряд ограничений, связанных с деятельностью по взысканию долгов.

Эти ограничения не носят сложный юридический характер, а являются, скорее, объективным выражением морали и этических правил.

Добропорядочные коллекторские агентства и до введения в действие нормативного правового акта не допускали в своей деятельности подобных нарушений.

Установленные ограничения можно условно разделить на три группы:

  1. Связанные с безопасностью жизни и здоровья заемщика: нельзя угрожать, применять физическую силу, оказывать насилие и другие проявления незаконных действий.

  2. Направленные на защиту интересов гражданина: запрет на звонки в ночное время, беспокойство родственников и третьих лиц без письменного разрешения и пр.

  3. Направленные на защиту частной жизни: сохранение персональных данных, запрет на разглашение сведений о долге и правоотношениях без согласия заемщика.

Закон также предъявляет требования к личности граждан, способных выступать в качестве коллекторов. Запрещено взаимодействие с заемщиками лицам, имеющим судимость.

Чтобы обезопасить граждан от непредвиденных расходов, связанных с оплатой входящих звонков и сообщений при международной связи, закон обеспечил правом вести работу по взысканию долга в России только российские компании.

При взаимодействии с коллекторами важно не забывать, что нужно не только знать то, на что они имеют право, но и внимательно относиться к своему поведению.

Как уже было сказано, законодательство четко регулирует правила общения коллекторов с должниками, и грубое их несоответствие может привести к административной ответственности со стороны компании. По этой причине легальные организации следят за своей репутацией и не допускают нарушений закона.

Но неэтичное и неуважительное поведение заемщиков часто становится причиной конфликтов, которые связаны с незнанием должниками нюансов законодательства.

Чтобы избежать подобного исхода, следует при первом разговоре с коллектором уточнить все детали и обсудить дальнейшее взаимодействие.

Имеет ли смысл доводить дело до суда?

Переход взаимоотношений между коллекторами и должниками в конструктивное русло открыл новую веху в истории развития рынка.

Штат соответствующих компаний зачастую формируется из представителей различных областей, которые изучают положение должника с профессиональной точки зрения и стараются вместе с ним выйти из сложной ситуации.

Такой подход хорош для обеих сторон: коллекторам становится проще получить неуплаченные средства, а заемщик защищен от обращения кредитора в судебные органы.

При невозможности налаживания контакта с должником коллектору ничего не остается, как направлять исковое заявление в суд о взыскании неуплаченного долга.

Почему такой поворот событий невыгоден должнику?

  • В большинстве случаев коллекторы выигрывают подобные дела, поэтому должникам приходится не только принудительно выплачивать всю сумму долга в короткий период, но и дополнительно возмещать государственную пошлину и другие расходы компаний.
  • У судебных органов нет полномочий, связанных с предоставлением гражданам помощи в уплате долга. Поэтому в отличие от коллекторов с судом нельзя договориться о пропуске платежа или привлекательной схеме возврата долга.
  • Судебное разбирательство сопровождается посещением заседаний, моральными издержками и тратами на представителей. При работе с коллекторами специалисты связываются удобным для вас образом.
  • Судьям и аппарату суда запрещено предоставлять юридические консультации, поэтому при направлении дела в суд вам никто не посоветует, как лучше поступить или безболезненно для кошелька вернуть долг без переплат.

Проблемы с невозможностью уплаты кредита или займа могут возникнуть у каждого. Какая бы ни была причина, ответственность за это лежит на должнике. Прятаться от представителей кредитора и не выходить на связь — не самое лучшее решение.

В конечном итоге все равно придется возвращать долг, но уже под контролем судебных органов, которые зачастую не церемонятся с должниками. Чтобы разрешить ситуацию с минимальным дискомфортом, правильным решением станет взаимодействие с коллекторской компанией.

Специалисты не только подберут оптимальный вариант уплаты долга, но и помогут сохранить репутацию и кредитную историю.

Источник: https://www.pravda.ru/navigator/kakie-prava-imejut-kollektory.html

Коллекторские агентства: проблемы правового регулирования

Правовые основы коллекторской деятельности

На данный момент в России продолжается наблюдавшийся в последние годы рост объемов кредитования населения. По данным Банка России, с начала 2013 года он составил 21,5%.

Одновременно за этот период увеличилась и доля просроченной задолженности в общем объеме кредитов, предоставленных физическим лицам – с 4 до 4,5%1.

В связи с этим все большую актуальность приобретают коллекторские агентства – коммерческие организации, специализирующиеся на взыскании долгов.

Как отмечает Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян, в 2012 году банки реализовали через коллекторские агентства примерно 45% просроченной задолженности граждан.

Согласно его оценке, по итогам 2013 года доля продаж коллекторам также выйдет на уровень 40-45%.

При этом наиболее часто банки уступают коллекторам задолженность по необеспеченным потребительским кредитам, поскольку величина каждого из них невелика относительно издержек на самостоятельное или судебное взыскание.

Тем не менее, если на Западе деятельность таких компаний имеет давнюю историю и достаточно хорошо урегулирована (например, в США с 1978 года действует Закон “О добросовестной практике взимания долгов” (The Fair Debt Collection Practice Act), то в России она пока не имеет надлежащей правовой основы. Результатом этого являются систематические жалобы граждан на действия коллекторских агентств в контролирующие и надзорные органы, противоречивая судебная практика и, наконец, недовольство самих коллекторов сложившимся в обществе негативным представлением о них. 

проблема заключается в том, что все участники соответствующих правоотношений вынуждены руководствоваться крайне разрозненными положениями гражданского и банковского законодательства, нормами в области защиты прав потребителей, которые изначально принимались без учета данного рынка услуг и не позволяют сегодня однозначно и комплексно его регулировать.

Наибольшую известность коллекторские агентства получили в связи со своей деятельностью по взысканию задолженности по кредитам.

Однако стоит отметить, что они также занимаются долгами по ЖКХ, телекоммуникационным услугам, проверкой залогового имущества, долговым консалтингом.

Также существует отдельное направление – корпоративные коллекторы, которые специализируются на долгах организаций.
 

Простая теория

В рамках деятельности, направленной на взыскание задолженности, коллекторские агентства и банки прямо или косвенно руководствуются положениями таких нормативных актов как: ГК РФ; Федеральный закон от 27 июля 2006 № 152-ФЗ “О персональных данных” (далее – закон о персональных данных); Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I “О банках и банковской деятельности” (далее – закон о банковской деятельности); Закон РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I “О защите прав потребителей” (далее – закон о защите прав потребителей), Федеральный от 30 декабря 2004 № 218-ФЗ “О кредитных историях”; Федеральный закон от 27 июля 2006 № 149-ФЗ “Об информации, информационных технологиях и о защите информации”, Федеральный закон от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ “Об исполнительном производстве” (далее – закон об исполнительном производстве). Ответственность данные компании и их должностные лица несут в соответствии с КоАП РФ и УК РФ.

Стоит иметь в виду, что коллекторские агентства – это коммерческие организации с общей правоспособностью, не обладающие каким-либо особым правовым статусом или властными полномочиями.

Сама по себе деятельность коллекторов не лицензируется, данные компании не аккредитуются, а их услуги не стандартизируются.

Инструменты разрешения споров и конфликтных ситуаций для коллекторов такие же, как и для других граждан и организаций: суды, правоохранительные органы, претензионная работа и переговоры.

ЦитатаПавел Михмель, Генеральный директор ОАО “Первое Коллекторское Бюро””По нашим оценкам объем продаж банками долгов коллекторам в 2013 году закроется на уровне 145 млрд.руб., и это превышает показатели 2012 года на 40%. Банки все активнее стали продавать проблемные долги коллекторам. Даже самые крупные игроки на рынке подключились к этому процессу. Рынок агентирования растет менее активно, так за 2013 год увеличение произошло всего на 5,6% и к концу года объем задолженности, передаваемой на взыскание коллекторам по агентской схеме, составит около 300 млрд.руб. Этот сегмент коллекторского рынка остается стабильным и будет увеличиваться незначительно. Если говорить о соотношении рынка цессии и агентирования, то сегодня в основном все банки работают как по агентской схеме, так и по цессионной”.

На сегодняшний день коллекторские агентства для осуществления своей профессиональной деятельность по взысканию задолженности применяют две основные формы сотрудничества с банками:

1. Агентский договор (ст. 779 ГК РФ). В данном случае коллектор по поручению банка за вознаграждение совершает действия, направленные на взыскание задолженности. Коллектор в рамках указанной правовой конструкции может выступать как от своего имени, так и от имени банка, в зависимости от условий агентского договора.

Правоотношения между должником и банком в такой ситуации сохраняются в неизменном виде. Наличие агентского договора между банком и коллектором не лишает должника права взаимодействовать напрямую с банком по всем вопросам, связанным исполнением кредитного договора.

При этом для совершения действий от имени банка агенту требуется доверенность.

2. Уступка права требования (цессия) (гл. 24 ГК РФ). В данном случае банк фактически продает право взыскания задолженности по кредитному договору коллекторскому агентству, а сам устраняется из указанных правоотношений.

При этом банк передает коллектору все документы, удостоверяющие данное право, и сообщает сведения, имеющие значение для его осуществления (ст. 385 ГК РФ). Тем не менее, стоит отметить, что при такой правовой конструкции коллекторскому агентству переходит только право требования по кредитному договору.

Остальные права и обязанности банка, сохраняются, а сам договор продолжает действовать.

Как отмечает Генеральный директор ОАО “Первое коллекторское бюро” Павел Михмель, при передаче в работу коллекторам просроченной задолженности по агентской схеме размер вознаграждения определяется в зависимости от сроков просрочки, ее объема и количества передаваемых счетов.

“Если брать некую среднюю величину, т. е. по тем портфелям, которые наиболее часто передаются коллекторам, то вознаграждение составляет порядка 15-30%“, – пояснил он.

Цена же уступки прав требования по договору цессии, по его словам, определяется более сложно. Здесь в расчет идут множество характеристик переуступаемого портфеля задолженности, и стоимость устанавливается на момент получения данных.

“Если также брать некое среднее значение, то цена уступки прав требования в основном колеблется от 2 до 6%“, – отметил Павел Михмель.


Нелегкая практика

Когда в работу по взысканию проблемной задолженности по кредитным договорам в той или иной форме включаются коллекторские агентства у потребителей и, как следствие, контролирующих органов и судов возникает ряд вопросов: 1.

Имеют ли право банки и другие кредитные организации, осуществляющие лицензируемую в соответствии с законом деятельность, передавать право требования по кредитному договору организации, которая такой лицензии не имеет? 2.

Может ли банк или иная кредитная организация передавать коллекторам информацию, составляющую банковскую тайну, а также персональные данные должника?

3. Наконец, требуется ли на совершение указанных выше действий согласие должника или же банк (иная кредитная организация) может совершить их по своему усмотрению?

Именно на этом этапе и возникают основные противоречия, причина которых – отсутствие комплексного правового регулирования деятельности коллекторских агентств и, как следствие, консолидированной позиции государственных органов по данному вопросу.

Роспотребнадзор и Генпрокуратура РФ

Отношение уполномоченных контрольно-надзорных государственных органов к коллекторам преимущественно жесткое, особенно в случаях, когда банки уступают им права требования по кредитным договорам.

Наиболее радикальная точка зрения на деятельность коллекторов у Роспотребнадзора, и с ней нельзя не считаться, поскольку ведомство является уполномоченным федеральным органом исполнительной власти в области защиты прав потребителей – в том числе, клиентов кредитных организаций.

Источник: https://www.garant.ru/article/499920/

Закон о коллекторах. Кто они: бандиты или цивилизованные взыскатели?

Правовые основы коллекторской деятельности

Вокруг работы коллекторов в России сломано много копий. Но теперь они работают в жестких рамках закона и наложенных этим документом норм и ограничений. Новый закон о коллекторах в 2020 году (№230-ФЗ) строго регламентирует деятельность агентств, занимающихся взысканием.

Но, к сожалению, людям до сих пор звонят и пугают должников, зачастую прибегая к криминальными методам. Давайте разберемся, что могут, а чего не имеют права делать коллекторы, и что делать, если человек говорит, что он — коллектор, но при этом вам угрожает.

Что могут делать коллекторы по отношению к должнику?

Федеральный закон №230 ФЗ четко прописывает права и обязанности сотрудников коллекторских агентств.

Напомним, что органом, который лицензирует, регулирует и соблюдает законность работы коллекторских агентств, является не Центробанк (как в случае с банками и МФО), а Федеральная служба судебных приставов (ФССП).

Коллекторы имеют право звонить должнику, строго с 8 до 22 по будням и с 9 до 20 в выходные дни. В день можно сделать 1 звонок и всего 2 звонка в неделю. Им позволено 1 раз в неделю посетить должника лично.

https://www.youtube.com/watch?v=ab9EXIzZuzo

Вас не имеют права беспокоить по одному и тому же долгу более одного коллекторского агентства в одно и то же время (а вот через месяц — это уже может быть и другое агентство). Телефонные звонки не могут совершаться со скрытых номеров. При звонке оператор должен четко назвать свои данные — имя, фамилию и отчество и компанию, которую он представляет.

Все разговоры коллектора и должника, по закону, должны обязательно записываться. Это тоже норма закона. Как следствие запись беседы — это и материал для суда и ФССП, если должник решит жаловаться на грубость, хамство или угрозы со стороны звонящих ему лиц, которые представляются сотрудниками коллекторских компаний.

Коллекторские агентства могут работать:

  • по агентским договорам с кредитором;
  • выкупив долг у кредитора.

В первом случае кредитная организация или МФО привлекают коллекторов к взысканию, то есть сам долг остается у кредитора. Во втором — банк или МФО продают им просроченный кредит или займ, и этот долг становится собственностью коллектора.

Иногда у должника возникает вопрос о том, как коллекторы получили доступ к его персональным данным.

Ответ прост — эти данные содержатся в кредитных договорах, и абсолютно все банки и МФО в этих договорах требуют согласия заемщика на передачу данных третьим лицам.

Подписав договор, вы соглашаетесь на передачу своих данных коллекторам — в том случае, если допускаете просрочку и сваливаетесь в «безнадежные» долги.

Если в отношении физического лица применяются недопустимые и противозаконные меры, человек может их обжаловать и рассчитывать на следующее:

  • коллекторское агентство будет оштрафовано;
  • агентство может лишиться лицензии, и его исключат из реестра, которое ведет ФССП.

Коллекторы не имеют права вам угрожать, запугивать или хамить

Сотрудники взыскания имеют право напоминать вам о задолженности, ее сумме, вежливо требовать погасить долг, предоставлять реквизиты для его погашения и предлагать варианты: рассрочку, реструктуризацию, списание части.

Коллекторы не имеют права:

  • применять к должникам физическую силу, даже схватить за руку;
  • применять психологическое насилие, такое как шантаж, угрозы, хамский тон;
  • портить, вредить имущество должника, например, рисовать на его двери надписи «должник»;
  • проводить принудительное изъятие чужой собственности;
  • обманывать и вводить человека в заблуждение;
  • применять меры, которые могут навредить здоровью и жизни человека.

Что коллекторы имеют право делать:

  1. Предпринимать попытки поговорить с должником, выяснить его намерения в отношении долга, спрашивать о платежеспособности человека, выявить финансовые затруднения.
  2. Проинформировать о сумме задолженности, способах ее оплаты. Для этих целей и могут использоваться звонки и сообщения, посылаемые по телефону должника, визиты на дом или по месту работы.
  3. Общаться с человеком с уважением, деловым тоном. Вам никто не может угрожать или применять другие методы шокового взыскания, это незаконно. В процессе общения коллекторы обязаны соблюдать определенный «ритуал»: представиться и назвать компанию, на которую сотрудник работает, и, если должник поинтересуется, сообщить ее регистрационные данные.
  4. Предложить варианты по погашению задолженности. В частности, если человек ссылается на отсутствие денег, то агентство может предоставить реструктуризацию или рассрочку, списание процентов и пеней. Часто коллекторы проводят акции, по которым человек может заплатить часть долга (например, половину), а остальная часть будет списана.

    Коллекторы выкупают долги приблизительно за 5% или даже дешевле от суммы просроченного кредита. Они могут позволить себе списать пени и набежавшие проценты, и даже часть долга, не потеряв при этом вложенных в покупку просроченного кредита денег, и даже получить доход.

  5. Обратиться в суд. У коллекторских агентств есть право на обращение в судебную инстанцию. В частности, они могут обратиться за судебным приказом, и инициировать исполнительное производство по принудительному взысканию.

    Также они могут начать полноценное судебное взыскание через подачу иска. Подача документов в суды у большинства крупных коллекторских агентств давно автоматизирована и поставлена на поток.

Запреты и ограничения, которые наложил на коллекторов закон

Законодательством в равной степени регулируются и полномочия, и ограничения в коллекторской деятельности. Запретов достаточно, и они вполне конкретные. С 1 января 2019 года взыскателям грозит уголовная ответственность, если не будут соблюдаться следующие требования:

  1. Звонки. Коллекторы могут звонить в день не больше 1 раза. В неделю таких звонков должно быть 2, в месяц — 8.
  2. Визиты. Строго 1 раз в неделю.
  3. Сообщения. Исключительно по 2 раза в день и 4 раза в неделю.
  4. Время взыскания. Коллекторы не могут беспокоить человека по будним дням с 22 до 8 часов утра; по праздничным дням с 20 до 9 часов утра.
  5. Номера телефонов. Коллекторы не могут звонить с любых номеров — только из тех, которые зарегистрированы на агентство.
  6. Предоставление информации. Коллекторы обязаны представиться, и по запросу должника назвать компанию, ее данные.
  7. Характер визитов. Коллекторы не могут посещать вас по 5-10 человек. Должник может взаимодействовать только с одним коллектором за посещение.
  8. Разглашение информации. Коллекторы не могут в рамках взыскания задолженности разглашать сведения третьим лицам: соседям, коллегам, начальству, родственникам должника.

Также законом предусматривается и ответственность коллекторов — если они причиняют вред имуществу, моральному и физическому здоровью должника (или его семьи), они обязаны его возмещать.

Устали от звонков коллекторов?
Закажите звонок юриста

Взыскатели не вправе звонить некоторым категориям должников. Долг не взыскивается:

  • с беременных женщин;
  • с матерей грудных детей возрастом до 1,5 года;
  • с граждан, которые находятся в стационаре на лечении;
  • с инвалидов 1 группы.

Представленные категории лиц могут защитить свои права, обратившись в территориальное отделение ФССП, регулирующее деятельность коллекторских агентств.

Подают ли коллекторы в суд?

У кредиторов есть 3 года, чтобы возбудить производство по принудительному взысканию задолженности. Это касается:

  • банков;
  • микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов;
  • коллекторских агентств;

Почему именно 3 года? Такой срок установлен по нормам ст. 196 ГК РФ — это срок исковой давности по долгам. Если кредитор не успеет заявить о просроченном кредите, и сделает это позже установленного срока, у должника есть право подать возражение, ссылаясь на истекшие сроки. Суд обязан вернуть кредитору заявление и закрыть дело.

Но автоматически дело о долге не закроют. Заемщик должен сам заявить про истечение срока давности по делу.

Получив долг по переуступке права требования, коллекторы пытаются выжать из человека все возможное. В суд взыскатели спешат лишь после того, как получат судебный приказ, который должник может опротестовать.

Как работает судебный приказ:

  • через 10 дней приказ переходит из суда в ФССП;
  • открывается исполнительное производство, которое ведется определенным приставом;
  • судебный пристав имеет достаточно высокую нагрузку, и зачастую не спешит проводить взыскание.

Но даже если пристав серьезно возьмется за должника, все равно он обязан действовать строго в рамках № 229-ФЗ. Его полномочия включают:

  1. Запрет на выезд за границу. У людей, которые не могут оплатить кредит, обычно нет денег на зарубежные путешествия, поэтому для многих это ограничение является чисто формальным. Но если появляется сильное желание посетить турецкие курорты — должники едут в Беларусь, и уже из Минска спокойно выезжают на свидание к морю.
  2. Взыскание с дохода — снятие 50% заработной платы. Способ не сработает, если должник не трудоустроен или работает неофициально. Поэтому многие должники стараются трудиться по серым схемам — получать по 2-НДФЛ минимальную сумму дохода, а остальное — в конверте, до которого пристав добраться не может.
  3. Арест, опись и изъятие имущества. Применяется как крайняя мера. Учитывая, что коллекторские агентства — это не дети, чьи матери требуют алиментов с непутевого отца, приставы в отношении кредитных долгов очень редко применяют эту меру.

    Но даже если кредитор окажется особо рьяным, на практике взыскать какое-то имущество сложно — у большинства должников ничего нет. А то, что есть, нельзя забрать по нормам ст. 446 ГПК РФ: единственную квартиру, мебель, технику, продукты.

Учитывая вышеизложенные реалии, коллекторы в суд идут, когда исчерпаны другие методы воздействия на должника. До этого взыскатели пытаются своими силами вернуть просроченный кредит.

Но если с должника нечего взять, коллектор (как и любой другой кредитор) может много раз возвращать приставу судебный приказ — например, если должник получит наследство или устроится на официальную работу.

То есть нервы трепать чисто юридическими методами коллектор может должнику очень долго.

Устали от звонков коллекторов?
Закажите звонок юриста

Как и куда пожаловаться на коллекторов?

К сожалению, как бы строго официальный текст 230 закона не регулировал их деятельность, все равно некоторые зарегистрированные агентства допускают нарушения.

К счастью, есть контролирующий орган, надзорные ведомства и правоохранительные органы. При любых нарушениях следует обращаться в ФССП, которая на официальном сайте ведет реестр взыскателей.

Если действия коллекторов (или тех людей, кто представляется ими) по возврату просроченной задолженности переходят рамки разумного и законного, обязательно обратитесь:

  1. В правоохранительные органы. Следует обратиться с заявлением, если вы начали получать письма с угрозами, листовки от коллекторов, если вам испортили окна, входную дверь или были совершены другие аналогичные действия.
  2. В Следственный комитет РФ, если у вас вымогают деньги. Несмотря на договор цессии, коллекторы могут лишь напоминать о долге, выслать претензии, вести подсчеты роста суммы задолженности: накопление процентов, пеней и других начислений, которые прописаны согласно кредитному договору. Однако они не могут заниматься вымогательством. Такие действия являются уголовно наказуемыми.
  3. В прокуратуру. Если вам открыто угрожают физической расправой и убийством, если вас грозятся «сделать инвалидом», такие действия нужно пресекать. Они преследуются по закону, и подпадают под юрисдикцию УК РФ. Если вы обращаетесь в прокуратуру, обязательно подготовьте копии заявлений, которые были направлены в другие учреждения и ведомства.
  4. Если коллекторы и те, кто так представляются, вам хамили или угрожали, то обязательно для обращения в суд и правоохранительные органы иметь доказательства — например, запись разговора.

Вы можете воспользоваться доказательствами, приложить их к заявлениям. В качестве базы могут выступать:

  • переписка, сообщения. Желательно перед обращением пойти к нотариусу и засвидетельствовать распечатки;
  • видеозаписи, на которых вы общались с коллекторами;
  • аудиозаписи, диктофонные записи телефонных разговоров;
  • свидетельские показания — привлекайте соседей и родственников, других лиц, которые стали свидетелями некорректного поведения взыскателей.

Права коллекторов по новому закону существенно ограничены.

В целом ответственность коллекторов может быть выражена:

  • в административной ответственности, к которой привлекаются отдельные сотрудники;
  • в уголовной ответственности, к которой привлекаются отдельные взыскатели;
  • в штрафах в отношении агентства;
  • в лишении лицензии.

Нужна помощь профессиональных юристов? Обращайтесь, мы защитим вас от притязаний коллекторов, поможем ограничить с ними общение, отстоять законные интересы и избавиться от долгов на 100%. Все услуги предоставляются по гарантии.

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

Источник: https://fcbg.ru/zakon-o-kollektorah-kto-oni

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.