Сид по кредиту

Содержание

Срок исковой давности по кредиту – правила расчета и последствия его истечения

Сид по кредиту

Срок исковой давности – один из аспектов, который часто фигурирует в судебных разбирательствах по непогашенной в полной мере задолженности клиента перед банком.

Требовать от своего заемщика возвращения долга по истечении срока, определенного российским гражданским законодательством, никакой финансовый институт не вправе.

Тем не менее, этот момент имеет множество скрытых нюансов, которые желательно знать обеим сторонам кредитной сделки. 

Что такое срок исковой давности (СИД) по займу?

Сроком исковой давности по кредиту в юридической практике называют отрезок времени, в рамках которого банк может представить свои претензии заемщику или даже подать на него иск в суд. Период это не бесконечен, однако в его установлении имеются некоторые скрытые нюансы, в частности:

  • В общем виде СИД длится ровно три года;
  • Датой отсчета срока считается момент последнего взаимодействия заемщика с обслуживающим финансовым учреждением, например, время последнего текущего платежа;
  • Если клиент перестал вносить регулярные выплаты по кредиту, но при этом посещал банк в целях рефинансирования своего долга или его реструктуризации, то период предъявления требований кредитором начинает отсчитываться со времени последнего контакта с кредитором.

Таким образом, срок исковой давности не имеет никакой связи с датой подписания или прекращения кредитного договора. Кроме того, автоматически он не наступает. Заемщику придется подготовить документы в суд, которые будут доказывать отсутствие каких либо его контактов с обслуживающим банком на протяжении периода более трех лет.

Что следует учитывать при исчислении срока давности?

Для того чтобы срок давности истек ровно через 3 года после совершения последнего платежа, клиенту придется прекратить любые контакты с банком, поскольку любой из них обнуляет СИД. Контакты по телефону и ответы на заказные письма начинают отсчет срока заново. При этом важно учесть следующее:

  • Обычно, если в течение 90 дней от заемщика не поступает никаких текущих платежей, то банк направляет ему предварительное взыскание. Если эта бумага была выслана клиенту, то с этого момента и начнется период предъявления законных претензий по его займу;
  • Если до истечения СИД осталось всего несколько дней, а заемщик встретился с представителями банка, переговорил с ними по телефону или подписал какие-то бумаги, касающиеся займа, то срок начнется заново.

Тем не менее, следует помнить, что, несмотря на все контакты с обслуживающим банком, продлеваемый СИД не может превышать 10-ти лет. В этом свете все заверения банковской комиссии или привлеченных ею коллекторов (о них читайте здесь) о том, что непогашенный кредит будет числиться за должником вечно, безосновательны.

Что произойдет после того, как срок исковой давности истек?

Согласно нормам гражданского законодательства РФ, если СИД все-таки истек, то обязательство заемщика по выплате долга признается утратившим силу, а любые последующие претензии кредитора признаются незаконными.

В то же время не редки случаи, когда проходит 10 или 20 лет, а банк обращается в суд для взыскания долга со своего клиента. Последнему при таком раскладе паниковать не стоит. Ему достаточно лишь явиться на судебное заседание и захватить собой заверенное нотариусом заявление об окончании периода погашения по займу. Если он этого не сделает, то суд может решить дело в пользу банка.

Даже если прошло всего три года, но за этот срок никаких двусторонних контактов между кредитором и заемщиком не было, то суд признает претензии банка необоснованными.

После того, как СИД истек, заемщик может быть уверенным в том, что:

  • Основная задолженность ровно, как пени и штрафы, за ним больше не числятся;
  • В случае активного давления коллекторов, заверяющих гражданина в страшных последствиях, которые ожидают его в случае отказа от уплаты долга, можно смело обращаться в полицию или прокуратуру;
  • На руках желательно всегда иметь нотариально заверенное заявление о том, что СИД истек, которое в случае необходимости можно представить в свою защиту.

Любому заемщику, который оказался не в состоянии погасить свой кредит следует помнить, что в договоре займа прописаны не только его обязанности, но и права.

Одним из них является право на освобождение от непогашенного долга после окончания срока давности по займу.

В этом случае главное суметь верно рассчитать период, в течение которого финансовое учреждение и выступающие от его имени коллекторы имеют право предъявлять свои претензии.

Источник: http://111999.ru/finansy/srok-iskovoj-davnosti-po-kreditu/

Срок исковой давности по кредиту

Сид по кредиту

Срок исковой давности по кредиту (СИД) — это временной отрезок, в течение которого кредитор может потребовать возврат долга, а заемщик будет обязан его вернуть согласно условиям. На это кредитору отводится ровно 36 месяцев с момента, когда он узнал о том, что его права нарушены.

При истекшем СИД обязанность заемщика по возврату задолженности аннулируется в законодательном порядке. В основном банковские организации стараются не дотягивать до окончания срока исковой давности, продавая долги клиента коллекторским компаниям или отправляя исковое заявление в суд. Часто случается, что кредитор пропускает указанный 3-хлетний срок.

Это дает клиенту полное право не возвращать задолженность по закону.

Знать срок исковой давности прежде всего важно для диалога с кредитором. В некоторых случаях нет смысла рассматривать требования кредитора, т.к. срок исковой давности уже прошел.
См. также: Как отменить заочное решение суда по кредиту?

Ст. 200 ГК РФ регулирует сроки, когда начинается исковая давность по кредиту.

Исходя из статьи ясно, что существует несколько вариантов отсчета:

  1. Для кредитов с неопределенной датой возврата долга СИД следует считать со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своих прав. То есть, п. 1 ст. 200 ГК РФ гласит, что отсчет СИД начинается с 1-го дня просрочки. После непоступившего платежа кредитная организация узнала о нарушении своих прав на своевременное погашение. Кредитор осознавал, что ответчиком по возможному исковому производству будет являться заемщик, допустивший просрочку. Именно с того дня кредитная организация могла обратиться в суд для защиты своих законных прав, а значит, отсчитывать СИД нужно с этого момента.
  2. По кредитам и займам, у которых срок возврата установлен договором, СИД исчисляется со дня, следующего за днем предполагаемого погашения долга. К примеру, если речь идет о краткосрочном займе, который клиент должен был погасить 25 декабря, то СИД начинает течь с 26 декабря при условии того, что клиент не погасил задолженность.

На самом деле все более или менее понятно лишь с краткосрочными или долгосрочными займами, по которым совершается единовременное погашение всей суммы задолженности.

По банковским займам и кредитным картам с ежемесячными платежами разные суды трактуют закон по-разному. Суды первой инстанции чаще всего применяют к таким кредитам именно п.2 ст.200 ГК РФ и начинают отсчет не с даты первой просрочки, а с предполагаемой даты окончания кредита.

Например, заемщик взял кредит на 2 года, оплатил первые 3 месяца и больше не оплачивал. По содержанию ст. 200 ГК РФ СИД должен начаться после предполагаемой даты 4-го платежа, когда заемщик его не внес, а кредитор узнал о нарушении своих прав.

Однако суды первой инстанции начинают отсчет от последнего 24-го платежа в графике погашения задолженности.

Большинство заемщиков по какой-то причине не оспаривают такие решения судов, но клиенты, которые доводят дело до верховного суда чаще всего выигрывают.

Именно верховные суды отменяют такие постановления, отмечая, что СИД в этом случае должен рассматриваться в соответствии с п.1 ст. 200 ГК РФ, а не с п.2.

Некоторые суды начинают отсчет СИД с момента, когда заканчивается срок окончательного требования банка о возврате задолженности.

Обычно после 3-6 непогашенных платежей по графику банки направляют должнику окончательное требование о возврате задолженности в полном объеме. К такому письму они прилагают платежные реквизиты и дают на исполнение этого требования 10-15 суток.

Со дня, следующего за днем окончания такого срока некоторые суды начинают отсчет исковой давности по кредиту.

Рассмотрим ситуации с применением разных пунктов статьи о СИД.
Пример 1: Вася Пупкин оформил кредит 20 декабря сроком на 12 месяцев. Таким образом последняя выплата по кредиту приходится на 20 декабря следующего года.

Допустим, Вася Пупкин исправно платил 4 месяца, но после платежа в апреле майский взнос не внес. Таким образом, 21 мая у него образовалась просроченная задолженность.

В этом случае суды первой инстанции будут считать начало течения СИД не с 21 мая, когда банк узнал о нарушении своих прав, а с 21 декабря следующего года. Именно в день, который идет за днем предполагаемого возврата долга полностью.

При этом заемщику следует оспаривать такое решение суда вплоть до верховного суда, который может пересмотреть срок течения исковой давности с 21 мая.

Второй пример касается займа с единовременным погашением. Например, Вася Пупкин оформил займ в МФК 20 декабря на 10 суток. В итоге он должен вернуть основную часть долга и начисленные проценты 30 декабря. СИД в таком случае начнется 31 декабря —  в день, который следует за днем предполагаемого погашения. Это будет правильная трактовка статьи.

Третий пример: Вася Пупкин оформил кредит 20 декабря на 12 месяцев. Последний платеж приходится на 20 декабря следующего года. Клиент оплачивал заем в течение 4-х месяцев, но пятый платеж не внес. В итоге просрочка началась с 21 мая.

Кредитор направил заемщику заключительное требование о погашении всей суммы текущей задолженности 5 августа и дал на погашение ровно 10 суток. В такой ситуации СИД начинается с 15 августа. То есть, с момента, когда закончился срок на добровольное погашение долга по окончательному требованию банка.

Некоторые действия клиента могут прервать или приостановить течение исковой давности. Такие действия регулируются законом. Например, ст. 202 и 204 ГК РФ регулируют события, при которых СИД временно приостанавливается.

К таким действиям относится подача иска в суд от кредитора. Течение будет приостановлено со дня обращения истца в суд. Если судья примет решение об оставлении дела без дальнейшего рассмотрения, течение СИД продолжится с даты вынесения такого постановления. Если суд вынес приказ о взыскании долга, а ответчик его отменил, то СИД продолжится со дня отмены приказа.

А вот ст. 203 ГК РФ регулирует события, полностью прерывающие течение СИД. К ним относятся любые действия, которые свидетельствуют о признании долга заемщиком:

  • Это может быть внесение платежа или части задолженности любым способом
  • Признание существующего долга в телефонном разговоре, в документах (подпись на каких-то новых условиях кредитования, рефинансирования и т.п.)
  • Просьба заемщика об отсрочке долга, рассрочке платежей и др.

Все эти действия перечеркивают течение СИД. С момента осознанного или неосознанного признания долга срок исковой давности аннулируется и начинается заново.

Заемщики должны помнить, что смена кредиторов (продажа задолженности по договору цессии) не является поводом для приостановки течения СИД. Этот фактор никак не влияет на исковую давность.

Должники ошибочно полагают, что по истечению срока исковой давности банк не сможет обратиться в суд и взыскать просроченную задолженность. Сможет, если заемщик ему в этом не помешает.

Дело в том, то истекший СИД не является поводом для отказа в приеме искового заявления судом. Даже видя, что по займу наступил СИД, судья не может самостоятельно применить статью о сроке исковой давности и отказать в принятии иска. Об этом суд может попросить только ответчик или его представитель.

Заемщик, уведомленный о начале судебного делопроизводства, должен самостоятельно просить суд отказать в рассмотрении иска в связи с истекшим СИД в соответствии со ст. 196 ГК РФ. В ходатайстве должен быть представлен подробный расчет, на основании которого заемщик применил эту статью.

После полученного от заемщика заявления о применении ст. 196 ГК РФ об истекшем СИД, суд должен определить правильность расчета заемщика. Если все верно, кредитной организации будет отказано в удовлетворении исковых требований ввиду истекшего срока давности по кредиту.

Даже после получения отказа в рассмотрении иска или его удовлетворении кредитор может снова и снова подавать заявление на взыскание просроченной задолженности. Заемщик же должен своевременно на это реагировать, направляя в суд заявление о применении ст. 196 ГК РФ.

Истекший СИД не освобождает заемщика от оплаты долга в прямом смысле слова. Если клиент своевременно не отправит такое ходатайство, суд рассмотрит исковое заявление кредитора и удовлетворит его.

Источник: https://mobile-testing.ru/srok_iskovoy_davnosti_kredit/

Срок исковой давности по кредитному договору – что необходимо знать

Сид по кредиту

Бизнес юрист > Гражданское право > Кредитование > Срок исковой давности по кредитному договору – нюансы для кредиторов

Подавать в суд на должника и требовать вернуть не только долг, но и штрафные проценты — право, которым банк может на законных основаниях воспользоваться, если заемщик не желает выполнять кредитные обязательства. Ключевым фактором в этом процессе является срок исковой давности по кредитному договору.

Именно в течение этого периода (3 года) банк может решать вопрос возврата средств через суд. Этим часто пользуются аферисты, желающие нажиться на банках — они берут ссуды, а затем скрываются, рассчитывая, что спустя три года банк не будет иметь права что-либо требовать.

Постараемся разобраться, в действительности ли такое возможно?

Дата начала срока

Сроком исковой давности (сокращенно СИД) является временной промежуток, на протяжении которого банк имеет право обратиться за помощью в судебную инстанцию для решения проблем с неблагонадежным должником.

Практически всегда работники банка намереваются решить вопрос в рамках кредитного договора — звонят должнику, предупреждают о начислении пени и стараются договориться.

Однако, если диалог не получается (например, заемщик отключает телефон и перестает платить), банк отправляет в суд иск.

Согласно п. 1 ст. 199 Гражданского Кодекса России судом иск будет принят независимо от СИД — даже, если 3-х годовой период прошел, суд рассмотрит претензию банка.

Большинство должников попросту не знают о тонкостях СИД, ограничиваясь информацией о неких 3 годах, в течение которых кредитная организация может решать вопрос в суде. Многие считают, что этот срок вступает в силу с момента подписания договора и получения средств. Однако это заблуждение по следующим причинам:

  • согласно п. 1 ст. 200 ГК СИД начинает отсчитываться после того, как банк узнает о просрочке
  • пункт 2 гласит, что срок начинается лишь после того, когда завершается срок обязательств, не выполненных должником (иными словами после завершения срока действия кредитного договора)

Практика показывает, что судебные решения могут быть различны:

  1. Иногда начало СИД назначают на последний день действия кредитного договора.
  2. Порой судья назначает СИД на дату последнего платежа, совершенного должником.
  3. День отправки должнику официального письма от банка, в котором организация требует погасить просрочку.

Дабы не было путаницы, Верховный Суд РФ еще в 2015 году ввел постановление, согласно которому содержание статьи 200 ГК должно восприниматься буквально.

Таким образом долгом считается не общая сумма, которая была выдана гражданину как ссуда, а каждый отдельный платеж. К примеру, если сумма 100 000 рублей должна была выплачиваться аннуитетом (т.е.

равными частями) по 10 платежей ежемесячно, то долг не один, а десять, сумма каждого составляет 10 000 р. При этом СИД рассчитывается по каждой неуплаченной части.

Если речь идет о долговых обязательствах с конкретным сроком исполнения (к примеру, долговая расписка), то СИД начинает отчисляться после окончания срока, указанного в документе.

Таким образом, заемщикам важно понимать, что банк может обратиться в суд даже по истечению СИД. Более того, кредитная организация скорее всего выиграет дело. Чтобы такого не произошло, заемщик должен вовремя указать факт окончания СИД.

Продолжительность СИД

Ст. 196 ГК РФ гласит, что СИД соответствует трем годам с момента финансового события, которое определяется статьей 200 ГК. Однако это работает при двух условиях:

  • если законодательство не устанавливает иной срок, СИД начинает исчисляться со дня, когда должник должен был быть осведомлен о существовании иска
  • если СИД начинается в момент завершения срока исполнения долговых обязательств

Также следует понимать, что срок исковой давности вступает в силу лишь после того, как кредитор требует выполнять обязательства. На практике таким требованием является уведомительное письмо из банка.

Больше всего путаницы и вопросов со стороны как ответчика, так и заявителя, касаются именно корректности определения начала СИД.

Срок исковой давности по кредиту: нюансы исчисления

На основании всего вышесказанного можно сделать вывод, что существует три основных нормативных законодательных акта, которые полностью регламентируют вопросы вычисления СИД:

  1. Ст. 196 ГК РФ – определяет продолжительность СИД.
  2. Ст. 200 ГК РФ – определяет начало действия СИД.
  3. Постановление ВС от 2015 г. – уточнения ст. 200 ГК.

Ст. 200 ГК описывает также ряд исключений в определении СИД, которые возможны:

  • в случае введения военного положения
  • в случае серьезного стихийного бедствия, вследствие которого предусмотрена эвакуация
  • изменения в законодательстве

Больше всего споров возникает касательно момента активизации СИД. Суд может решить вводить СИД как после последней оплаты со стороны должника, так и с момента срока окончания самого договора. Однако иногда СИД начинается спустя 3 месяца после просрочки платежа. Этот срок совпадает с моментом первого запроса банка о необходимости погасить задолженность досрочно.

Сид на практике: какие права у должника

Когда СИД можно считать завершенным (в частности когда к концу подошел СИД, назначенный судом) должника не имеют права беспокоить как работники банка, так и сотрудники различных финансовых и кредитных организаций, в том числе коллекторы.

Естественно, на практике наблюдается совсем иное, даже в точности наоборот – задолженности передаются в службы безопасности коллекторских компаний и требования о возврате ссуды становятся жестче. В таких ситуациях единственным правильным и законным решением должника будет обращение в правоохранительные органы за помощью.

Для того, чтобы полиция смогла оказать конструктивную поддержку, необходимо предоставить веские доказательства:

  • записи бесед по телефону
  • наличие свидетелей, которые готовы подтвердить, что коллекторы в действительности приходили к бывшему должнику
  • записи с видеокамер, где отчетливо видно коллекторов, оказывающих визиты на работу

Следует понимать, что любые угрозы касательно жизни, здоровья и целостности имущества являются противозаконными; в таких распространенных случаях МВД всегда на стороне граждан.

Сид при поручительстве

Касательно СИД для поручителей существуют две версии развития событий и обе наблюдаются в судебной практике:

  1. СИД составляет стандартные 3 года.
  2. СИД составляет 1 год для поручителей.

Рассмотрим оба случая. Если во время оформления ссуды в кредитный договор был вписан поручитель, то кредитная организация имеет полное право требовать уплату долга именно с него. В этих случаях вопрос о сроках исковой давности является особо актуальным, так как поручителем при разбирательствах оказывается зачастую человек, который на деле не распоряжался кредитными средствами вообще.

К поручительству применяется статья 207 ГК. Законодательный акт гласит, что СИД для поручителей полностью аналогичен срокам для должников, т.е. составляет те же 3 года.

Однако существует также статья 367 ГК, 6 пункт которой гласит, что в случае просрочки поручительские функции истекают через 1 год.

Как видно, оба сценария довольно сильно противоречат друг другу и принципиально отличаются. Как правило, о том, какую именно статью ГК применять в суде спорят адвокаты и юристы.

В большинстве случаев применяется пункт 3 обзора судебных решений со стороны президиума Верховного Суда.

Постановление гласит, что кредитный договор не может быть аннулирован на основании прекращения поручительских обязательств.

Таким образом, можем сделать вывод — суд назначит точно такой же СИД для поручителя, какой и назначил бы для должника: 3 года с момента прекращения кредитного договора. Однако, есть вероятность того, что адвокаты смогут добиться срока в 1 год. По крайней мере, спустя год поручитель перестанет быть таковым, а значит нести ответственность за чужую ссуду он больше не должен.

Если заемщик умер

Именно такой трагический случай, лишен возможности маневров и определен законодательством однозначно:

  • если в договоре не указан поручитель, то поручителем может автоматически стать наследник
  • если в договоре указан поручитель, но нет пункта о переносе долга после смерти должника, то поручительство автоматически снимается
  • если в договоре указывается поручитель и отмечено, что в случае смерти заемщика долг переходит ему, то поручитель обязан выплатить долг — СИД составит 3 года

Даже, если в кредитном договоре указано, что поручитель после смерти заемщика берет долг на себя, но в итоге должником назначается наследник, то поручитель автоматически становится ответственным за наследника (его поручителем), но не должником.

Следовательно, смерть непосредственного должника никак не способна подействовать на исковый период долга.

Нюансы, связанные с кредитными картами

Многие заемщики считают, что кредитные карты являются какой-то особенной формой ссуды и на них не распространяются статьи Гражданского Кодекса. Это не так, СИД по кредитным карточкам стандартен — три года с момента выполнения последнего платежа.

Нюансами в данном случае являются следующие факты, очевидные с юридической точки зрения, но не всегда понятные владельцам карт:

  1. СИД не начинается с момента оформления кредитной карты.
  2. Срок давности долга никак не связан со сроком действия карты.
  3. Потеря, кража карты никак не влияет на СИД.

В судебной практике порой принимается решение назначать СИД с момента последней операции по кредитной карте, однако в случаях апелляции такие решения часто аннулируются.

Следует помнить, что с момента использования кредитных средств гражданин запускает кредитный договор и СИД автоматически начинается с момента последнего платежа по кредиту либо с даты окончания такого договора.

Можно ли прервать срок исковой давности

Прервать СИД можно, однако «прерывание» не означает «приостановление». После того как СИД прерван, он начинается сначала. Весь использованный период, каким бы долгим он не был, согласно законодательству не может быть вписан в новый срок.

СИД может быть прерван только, если должник признает свою задолженность и в процессе имеют место такие факторы:

  • претензия со стороны кредитной организации принимается заемщиком
  • изменение кредитного договора и его условий по просьбе заемщика
  • одобренная банком просьба отсрочить расчет по задолженности
  • частичное погашение долга заемщиком либо лицом, его представляющим

Данный перечень является неполным и каждый год банковская и судебная практика пополняется различными причинами, согласно которым срок давности временно прерывается.

Таким образом, следует помнить, что возможность прервать СИД имеется, однако уклонение от уплаты долга и бездействие заемщика не является поводом для этого.

Аннулирует ли банк задолженность после окончания СИД

Адвокаты и юристы, которые ежедневно представляют своих клиентов в суде, в делах, связанных с кредитными задолженностями, отмечают, что основной проблемой осведомленности клиентов о понятии срока исковой давности по кредиту является непонимание самой сути этого понятия.

Так, многие должники попадают в сложное материальное положение и обнаруживая информацию, касающуюся срока давности, решаются вовсе не возвращать банкам средства, подождав 3 года.

Следует помнить:

  1. Банки и кредитные организации выдают кредиты только при условии возврата средств. Таким образом, должник обязан вернуть средства до определенного срока. Своей подписью он подтвердил, что осознает и понимает данные им обещания и обязательства.
  2. Если сроки возврата были нарушены, то заемщик не освобождается от обязанностей вернуть банковские средства, более того, подписав кредитный договор, он обязуется оплачивать пеню и штрафы.
  3. СИД – это не срок, который следует переждать, а временной период, в течение которого кредитная организация принимает решение подать в суд.

Кроме этого, банк может подать в суд, в результате чего средства для оплаты по кредитному договору могут изыматься с зарплаты гражданина. В течение трех лет к человеку будут как на работу, так и домой приходить судебные приставы и коллекторы. Все, вплоть до конфискации имущества, что произойдет в течение 3 лет, будет иметь абсолютно законные основания.

Несмотря на то, что банк по закону не может требовать от должника деньги после завершения срока давности, он имеет право на законных основаниях подать на клиента в суд и через решение суда требовать взыскания долга. Не отвечать на звонки банковских работников — не есть нарушение закона, а вот игнорировать требования судебных приставов — преступление.

Влияние долга на выезд за рубеж

Само наличие кредита, открытого кредитного лимита по карте или потребительской ссуды никак не влияет на выезд заемщика за границу. Следует понимать, что банк не имеет законного права ущемлять конституционные права гражданина, опираясь на договоренности. Более того, банк наоборот способен выдать кредит для совершения путешествия или поездки на летний отдых.

Даже имея задолженность или просрочку по кредиту, граждане имеют полное право покидать страну. Однако если вы не оплачиваете задолженность в течение 6 месяцев, банк может подать в суд, а судья в порядке вещей наложит ограничение на выезд за границу.

Такие ограничения закрепляются Федеральными законодательными актами об исполнительном производстве. Следовательно, можно сделать вывод, что не наличие долга и его сроки имеют вес в этом вопросе, а именно факт уклонения от погашения задолженности.

Подведем итоги. Подписывая договор с банком или кредитной организацией, гражданин обязуется исправно погашать задолженность. Если он намеренно избегает уплаты, банк после 6 месяцев систематического уклонения имеет право подать в суд.

Кредитная организация может это сделать в течение 3 лет. Если заемщик не заявил о том, что СИД завершен, то банк может подать в суд даже спустя 3 года.

Срок начинает действовать не с момента регистрации договора, а с момента последнего платежа, либо завершения срока действия договоренностей.

Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Источник: https://PravoDeneg.net/civil/loans/srok-iskovoj-davnosti-po-kreditnomu-dogovoru.html

Срок исковой давности по кредиту – читайте от Финэксперт

Сид по кредиту

Любое кредитное обязательство перед банком имеет свой определенный срок действия. В том случае, когда заемщик прекращает исправно выполнять платежи по кредиту, то финансовое учреждение начинает выставлять требования к возврату задолженности, используя при этом различные способы.

Платить или подождать?

В самую последнюю очередь, как правило, применяется судебное разбирательство. Но тут необходимо отметить один нюанс – возврату через суд подлежит только та задолженность, срок исковой давности которой не истек. Иными словами, существует определенный промежуток времени, на протяжении которого кредитор в судебном порядке имеет полное право потребовать возврат долга.

Довольно часто большинство недобросовестных заемщиков, зная эту особенность, делают все возможное, чтобы «натянуть» время и избежать полной оплаты кредита. Иногда подобное может случаться при реорганизации банковского учреждения, его банкротстве или слиянии банка с другими более крупным компаниями.

Необходимо сразу же отметить, что факт «закрытия» банка с финансового рынка не означает, что все обязательства по кредитным договорам автоматически спишутся. В подобных ситуациях, кредитные портфели учреждения покупаются другими банками и уже они будут «выбивать» всю задолженность, поэтому уйти от оплаты кредита не получится.

Если же и попытаться как-то не платить задолженность, то это в будущем может негативно сказаться на заемщике:   

Но бывает всякое! Ни один человек не застрахован от того, чтобы не попасть в ситуацию, когда финансовая ситуация в его жизни очень нестабильна. Поэтому он может задерживать выплату по кредиту годами. Долг растет, а без того сложную жизненную ситуацию усугубляют звонки коллекторов.

Если начать рассматривать понятие «исковая давность по кредиту» с точки зрения законодательства, то она представляет собой период, на протяжении которого кредитор имеет законное право потребовать у заемщика возврат кредита, применяя судовой иск.

Поэтому очень важно знать законодательную базу, если заемщик будет иметь полную информацию о  порядках и законах, то может просто оттянуть время и дождаться наступления периода, когда иск не будет действовать.

Часто период исковой давности считается одним из способов избежать погашения кредита.

Правила исчисления сроков давности

На данный момент срок исковой давности составляет три года. При этом данный временной промежуток характеризуется своими нюансами, не зная их можно легко оказаться в суду.

Законодательством предусмотрено наказание заемщиков, которые злоупотребляют своими правами и специально затягивают время погашения задолженности до истечения исковой давности.

Если реально возникает ситуация при которой нет возможности оплачивать кредит, то ее необходимо решать другими способами, которые не противоречат закону.

Законом предусмотрено такое понятие для того, чтобы банком были определены конкретные сроки, в пределах которых он сможет заявить о нарушении прав и потребовать от должника выполнить обязательства. Обычно общий такой срок ограничивается тремя годами. А специальные сроки не касаются договоров о кредите.

Теоретически, это выглядит так, будто должник имеет полное право три года ничего не платить, а потом безнаказанно заявить о том, что все сроки прошли и соответственно он ничего не должен. Это почти так, но не совсем. Чтобы такая ситуация действительно была законной и правомерной, необходимо чтобы присутствовали еще кое-какие факторы.

С какого времени делать отсчет?

Во-первых, необходимо понять, с какого момента можно отсчитывать эти спасительные три года. Есть распространенная ошибка – начинать отсчет с момента, когда истекает срок кредитного договора. Это неверно. У банка в подобных ситуациях есть своя «подушка безопасности».

Возможно, что в кредитном договоре описан соответствующий пункт, по которому банк имеет полное право потребовать выплату всей суммы долга, если установлено, что должник не выполняет своих обязательств.

Момент, когда кредитор узнал о прекращении выплат и воспользовался своим законным  правом и есть отправная точка отсчета трех лет. 

В таком случае все заканчивается для должника хорошо. Это идеальный вариант. Но подобное разрешение проблемы возможно только, если в течении этих трех лет заемщик не предпринял никаких попыток возобновления или продления договорных отношений с кредитором и сам банк не сделал ничего, дабы взыскать задолженности с неплательщика.

На самом деле такой вариант далек от реальности и больше похож на сказку. Ни один банк так просто по доброте душевной не простит долг. В реальности ситуация гораздо сложнее.

Во-первых, банк может прибегнуть к услугам коллекторов. Во-вторых – подать в суд.

И в первом и во втором случае срок исковой давности обнуляется, и отсчет начинается с момента подачи жалобы или обращения в коллекторское агентство.

И неважно, какое именно действие совершил банк для принуждения неплательщика к возврату долга. Любой этап учитывается, даже работа судебного пристава. Не обратился банк к приставам и не подал исполнительный лист за эти три года – прекрасно.

Долг ему не нужен и жизнь должника по истечению трех лет становится прекрасной. Но на деле банк будет повторять это действие до бесконечности, не переступая трехлетнего рубежа. И тогда срок давности иска по кредиту никогда не закончится.

Можно ли вообще не платить?

Самое главное – это запомнить, что только при наличии трех условий, должник, совершенно легально, может не совершать выплат по кредиту, опираясь на срок давности иска.

  • Во-первых, он не должен предпринимать никаких действий, дабы решить возникшие из-за задолженности проблемы перед банком на протяжении трех лет.
  • Во-вторых, сам банк должен быть пассивен и не предпринимать ничего, дабы вернуть сумму долга.
  • В-третьих, в случае, если кредитор обратился за помощью в суд по прошествии трех лет, заемщик в праве подать ходатайство, дабы были учтены последствия, предусмотренные истечением срока давности иска по кредиту.  Тогда суд не станет отсчитывать сроки, а примет во внимание ходатайство одной из сторон.

Условия практически невыполнимые, но всегда есть место чуду. Всегда есть вероятность, что подобный сложный вопрос может решиться в пользу должника.

Типичные ошибки, которые встречаются в исчислении исковой давности:

  • Период действия срока исковой давности не начинается с момента составления и подписания договора на кредит
  • Срок иска не будет истекать, если заемщик на протяжении трех лет официально общался с финансовым учреждением по вопросам задолженности
  • Исковая давность не может быть бесконечной
  • Период иска не начинается и не заканчивается после окончания сроков, выделенных на погашение кредитной задолженности.

Существует определенная схема исчисления срока исковой давности:

  • Период исковой давности вступает в силу с момента последнего оплаченного платежа по кредиту. Одним словом, если заемщик последний раз гасил кредит 2-3 месяца назад, после чего полностью не выполнял своих обязательств, то тогда начинается отсчет.
  • В том случае, если клиент на протяжении 90 дней вообще не оплачивал задолженность, то кредитор начнет выполнять комплексную проверку заемщика (как это делается читайте в этой статье), возможно, предъявит ему досрочное взыскание. И только тогда начнет действовать период исковой давности.
  • Когда до наступления искового периода, у кредитора и заемщика была договоренность с подписанием соответствующих документов или уведомлений. Поэтому, если клиент банка хочет избежать полной или частичной уплаты кредита, то лучше всего постараться вообще никак не общаться с банком, где оформлялся кредитный договор, не отвечать на уведомления, заказные письма и звонки.

Можно ли требовать долг после истечения сроков давности?

Очень часто можно столкнуться с такой проблемой, как срок исковой давности уже прошел, но с заемщика продолжают требовать возврат денег. Нужно сразу отметить, что подобные действия финансовых учреждений полностью не правомерны. Иногда кредитор может несвоевременно выявить наличие просроченной задолженности, надеясь на страх заемщика ее возвратить.

Если такое происходит, то первым делом необходимо обратиться к профессиональному юристу и получить качественную консультацию, после чего уже принимать решения. Конечно же, заемщика могут вызвать в суд. Но не нужно сразу же отчаиваться.

Встречным действием может стать оформление ходатайства, в котором указывается момент окончания срока действия исковой давности.

Есть сроки давности для коллекторов?

Намного сложней будет разрешить сложившуюся ситуацию, если кроме банка начнут свою работу коллекторы. Причем методы выбивания долгов они применяют не всегда законные и корректные. Поэтому если пришлось столкнуться с угрозами компаний коллекторов, нужно последовать следующим советам:

  • Обратиться к юристу за помощью
  • Написать заявление в полицию и прокуратуру

Необходимо всегда помнить, что каждый заемщик кроме обязательств перед банком имеет и свои права, которые можно законно отстаивать. Одним из прав считается возможность использования срока исковой давности, но не нужно этим злоупотреблять. Неуплата кредита может быть только крайней мерой, решаясь на которую заемщик может столкнуться с противоправными воздействиями коллекторов.

Лучше всего попытаться решить финансовые проблемы деликатными способами. Иногда бывают ситуации, когда заемщик полностью погасил кредитную задолженность, а кредиторы все равно подают на него в суд. Это случается, как правило, по техническим проблемам, когда не проводятся платежи. Тогда без помощи квалифицированного адвоката не обойтись.

Проблемы с кредитами? Пишите или звоните!

Источник: https://finexpert24.com/poleznye-materialy/articles/sudebnaya-sistema/srok-iskovoj-davnosti-po-kreditu/

Срок исковой давности по кредиту в 2021 году

Сид по кредиту

У материальных обязательств гражданина имеется срок исковой давности. По кредитным договорам он составляет 3 года. Когда период завершится, договор утрачивает актуальность. Взыскать денежные средства не получится.

Однако важно не только знать срок исковой давности по кредиту в 2021 году, но и понимать, с какого момента начинается его исчисление. В некоторых ситуациях период может быть продлен.

О дате начала исчисления срока исковой давности, о правилах его расчета, а также о ситуациях, в которых возможна пролонгация периода, поговорим далее.

Дата начала исчисления срока

Исчисление срока исковой давности начинается с момента подписания договора. Срок начинается с даты завершения действия соглашения или момента последнего платежа. В действующем законодательстве точный срок не установлен.

Поэтому во внимание принимаются индивидуальные особенности дела. Момент завершения платежей в учет не принимается. Отправной точкой выступает последний совершенный клиентом платеж.

Такого правила придерживаются судьи в большинстве споров.

Допустим, гражданин взял кредит и производил его погашение в течение года. В последующем денежные средства не вносились. В этой ситуации исковая давность по делу завершится через 4 года с момента подписания соглашения.

Если в разбирательстве фигурирует крупная сумма, суд может пойти навстречу и продлить срок взыскания. Статья 200 ГК РФ позволяет производить расчет исковой давности с момента прекращения обстоятельств. Право может быть предоставлено на основании ходатайства учреждения, которое понесло значительные убытки.

Если говорить простым языком, исчисление срока будет производиться с момента завершения действия договора. В учет не принимается дата внесения последнего платежа. Допустим, кредит был оформлен на 5 лет. После завершения срока у банка будет еще 3 года для того, чтобы обратиться в суд. Дело будет рассмотрено по подобному сценарию и при срочном кредитовании.

Однако выполнить взыскание займа по кредитной карте не удастся. В этом случае конечный срок погашения отсутствует. Если суд все же позволит начать исчислять срок исковой давности с момента завершения соглашения, закон позволяет обжаловать действие в апелляционном порядке. Решение суда по делу о взыскании долга зависит от целого перечня обстоятельств.

Поэтому изначально невозможно определить, какую позицию он примет.

Исковая давность по кредиту в России устанавливается в соответствии с определенными правилами. На срок оказывают влияние следующие обстоятельства:

  • если гражданин подал заявление на реструктуризацию задолженности или выполнение рефинансирования, отчет начнут заново;
  • срок исчисляется с последнего документально зафиксированного контакта с банком (например, произведение платежа);
  • установленный законом срок исковой давности не может быть изменен при помощи заключения дополнительногосоглашения;
  • любой платеж, произведенный даже после большого перерыва, способен сдвинуть завершение срока на 3 года;
  • если дело было передано коллекторам, это не оказывает влияние на правила расчета срока взыскания;
  • если должнику было направлено уведомление из банка, содержащее требования о досрочном погашении задолженности, официальное письмо сдвинет срок претензии.

Банки стараются любыми путями выполнить взыскание и показать присутствие контакта с заемщиком, чтобы сдвинуть срок взыскания.

Однако показания сотрудников и иных заинтересованных лиц не могут быть приняты в качестве доказательств. Нельзя продлить срок взыскания, предоставив запись телефонных разговоров или съемки с видеокамер банков, на которых присутствует заемщик. Тут не учитывают и наличие расписки в получении письма, в котором содержится уведомление из банка с требованием о произведении платежа.

Если лицо было вынуждено посетить офис финансовой организации по иной надобности, которая никак не связана с кредитным договором и произведением платежей по нему, это не отразится на сроке взыскания.

Направление ходатайства о продлении срока

Сроки исковой давности по кредитам физических лиц составляют 3 года и исчисляются с момента последнего контакта с кредитором. Однако если присутствует основание для досрочного прекращения периода, потребуется доказать в судебном порядке, что срок взыскания завершился.

Для этого направляется ходатайство или заявление. Последний документ должен быть заверен нотариусом. Выполнив действие, заемщик сможет рассчитывать на то, что финансовая организация прекратит преследование и попытки взыскания.

Отношения с учреждением считаются завершенными, если суд вынесет положительное решение по ходатайству.

Заемщик не должен пропускать заседание по кредитному делу. В иной ситуации постановление будет вынесено в пользу банка. К рассмотрению принимается не только основной долг, но и начисленные пени, неустойки за просроченные кредитные платежи. Размер штрафа может превышать величину основного кредита.

В ходатайстве должно присутствовать информация о том, что срок обращения в суд завершился. В суде не станут производить подсчет периода и возможных переносов. Необходимо составить ходатайство грамотно. Лучше доверить оформление документа по кредитному делу профессионалам.

Если право на взыскание кредита передано коллекторам

Банк имеет право передать кредитное дело коллекторам вне зависимости от срока исковой давности и произведения платежей.

Если период завершился и обращаться в суд бесполезно, взыскание задолженности пытаются произвести всеми доступными способами.

В сторону должника могут быть направлены оскорбление и угрозы с требованием о произведении платежей. В ряде ситуаций возможно применение физического воздействия.

Столкнувшись с противоправными действиями коллекторов, нужно направить заявление в полицию. Ее представители должны защитить гражданские права должника. Коллекторы не могут производить арест банковских счетов или имущества кредитного должника. Банки не имеют права предоставлять персональные данные по должникам. Уже этот факт представляет собой нарушение закона.

Взыскание денежных средств с поручителя после кончины заемщика

Если физлицо допустило просрочку, взыскание могут направить на поручителя. С гражданином, выступающим в этой роли, подписывается дополнительное соглашение на весь срок действия банковского договора. Поручитель и заемщик имеют обязательства перед организацией, предоставившей потребительский кредит. Финансовая организация может обратить иск против любого из них.

 Требования к поручителю предъявляются после того, как получатель денежных средств перестает производить кредитные платежи. При этом изменение привычного договора невозможно. Размер переплаты и срок возврата кредита остаются прежними.

Если финансовая организация по своему усмотрению изменила хоть одно из этих обстоятельств, поручитель получает право оспорить исполнение обязательств в судебном порядке.

Если основной получатель денежных средств скончался, а поручитель отсутствует, требования могут быть перенаправлены в адрес наследника. Наследственные дела завершаются только через 6 месяцев. После этого срокалица, получающие имущество, могут обзавестись свидетельством о наследстве.

В течение периода установления наследников на основной долг не могут начисляться пени и неустойки. Выполняется заморозка кредитного договора. Вступая в наследство, граждане берут на себя и кредитные обязательства. Действие выполняется автоматически. Это дает право кредиторам начать с ними работу.

Если у умершего отсутствует наследство, банк столкнется с убытками. Они списываются на непредвиденные обстоятельства. Если договор предполагал наличие страховки на случай кончины, произвести платеж обязана страховая организация.

Если срок исковой давности по кредиту истек, судебная практика показывает, что при отсутствии веских аргументов банк не сможет истребовать денежные средства.

Однако это не мешает учреждению продолжать работу с должником. Лицумогут постоянно напоминать об имеющихся обязательствах. Не стоит рассчитывать, что через три года компания оставит клиента в покое.

К основному долгу может прибавиться неустойка.

Судебное разбирательство в такой ситуации все же возможно. Суд обычно происходит за имущество, выступавшее в качестве обеспечения по кредиту или находящееся в собственности ответчика.

Известны случаи, когда лицо после истечения исковой давности задумывалось и закрывало свои обязательства. Подобное желание является добровольным. Если суд обяжет лицо оплатить, действия являются нарушением закона, вердикт удастся обжаловать.

Для этого предстоит обратиться в вышестоящие инстанции. Жалоба подается на судью. Дополнительно можно написать апелляцию.

Присутствие срока взыскания дает возможность гражданину выбраться из долговой ямы. Первое время с момента появления задолженностиорганизация может не беспокоить гражданина.

Такие действия направлены на накопление штрафных санкций.

Если у компании присутствует информация об имеющемся в собственности имуществе и трудовой деятельности клиента, рано или поздно будут выдвинуты требования по обязательствам.

Скрываться от банка часто нецелесообразно. Поэтому эксперты рекомендуют использовать цивилизованные методы решения проблемы. Так, должника могут признать банкротом, или лицо имеет право выполнить реструктуризацию задолженности. Банку также невыгодно обращаться в суд.

Поэтому организации стараются идти навстречу плательщику, попавшему в сложную ситуацию. Гражданин имеет право попросить кредитные каникулы. Они предоставляются на определенный срок. В этот промежуток времени производится закрытие только на процентные начисления.

Возможна пролонгация периода возврата или уменьшение ежемесячного платежа.

Источник: https://YurPortal.info/finansovoe-pravo/srok-iskovoj-davnosti-po-kreditu/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.