Возврат страховки по кредиту за телефон

Продолжение истории – 1. Как я возвращал страховку по кредиту за телефон

Возврат страховки по кредиту за телефон

Меня тут несколько раз спрашивали про то, как обстоят дела с недвижимостью в Германии. Как устроена ипотечная система, какие проценты и все такое. Вот решил таки написать об этом, пока все свежо в памяти.

Начну с того, что в Германии собственников жилья не так уж и много. Не у каждого бюргера есть свои 4 стены, а уж у иностранца – тем более. Взависимости от земли и от города варьируют как цены так и условия жилья.

Я буду говорить исключительно о Мюнхене и о его пригороде, потому что перед покупкой дома я почти 3 года тщательно все планировал и объездил чуть ли не все деревеньки вокруг Мюнхена в поисках участка или дома.

 

Начну с того, что почти 65-70% мюнхенцев снимают жилье, а не владеют им – это называеться “mieten”, а съемщик – “Mieter”. Если вы сдаете жилье в аренду, то вы “Vermieter”. Последние 20 лет стоимость жилья для съемщиков постоянно росла.

Когда мы только сюда переехали 2,5 комнаты недалеко от центра можно было снять за 750марок в месяц – что-то около 300 евро. Когда же мы съезжали из этой квартиры, то за ту же самую квартиру хозяин уже хотел 900евро.

На данный момент хорошая 2,5-3 комнатная квартира (50-65 м2) в центре Мюнхена может стоить от 1000 до 1200 евро в месяц.

Напомню, что это только стоимость самой аренды – коммунальные услуги (ток,вода,отопление,телефон,мусор и т.д.) в эти деньги не входят. Да, за 1200 евро в месяц дом будет иметь бассейн или даже бассейн с сауной для жильцов, но все равно это много денег.

Как пример:

48°09'56.5″N 11°35'17.9″E

Вот в этом странном доме на Ungererstr. 18-19, жил мой знакомый. Он снимал одну комнату не больше чем 20м2 с ванной за 720евро в месяц. На крыше есть бассейн для жильцов и их гостей, а на верхнем этаже фитнессцентр и все бесплатно. НО… это очень шумная улица и крайне интернациональный дом, где спать можно только если вы невосприимчивы к шуму.

Да, лифт в доме ходит прямо в супермаркет и я там часто видел людей в тапочках или в трениках, которые прямо с их этажа спустились за продуктами в супермаркет… НО опять же – это значит, что на этажах полно мусора и пивных бутылок. Это все конечно убирают, но мусор там чаще чем в других домах. Так что есть свои плюсы и свои минусы в таком удобстве.

С другой стороны есть частные дома за городом. Опять же как пример:

47°59'48.7″N 11°18'09.1″E

Кажеться в этом домике (ну или где-то рядом) когда-то жил мой коллега по первой работе. В то время он платил 1100евро за аренду, зато у него был свой сад и не было никаких соседей. Улица хоть и для 100кмч, но не такая оживленная, и по этому тихая ночью. Да, до города ехать хорошие 30-40 минут и магазины не совсем рядом с домом, зато тишина и природа.

Вот и я когда-то решил для себя и для своей семьи: Что нам лучше: Город или Загород? После долгих дискуссий с женой мы таки решили выехать за город, особенно после того, как меня просто достали соседи по дому. Я спал и видел (вернее как раз не спал и мечтал) как перееду в съемный дом без соседей и наконец смогу высыпаться по выходным.

Дом был найден, тихое местечко в не очень новом домике почти в лесу. Мы платили в месяц около 1200 евро за дом с тремя комнатами и маленьким садиком. Недалеко от дома была остановка електрички и до города можно было доехать за 40-50 минут.

Но вот однажды общаясь с коллегами по работе меня спросили почему я не хочу купить жильё? Я сказал, что мол дорого и я не могу себе позволить. Но коллеги показали мне страничку

interhyp.de – [уважаемые модераторы не сочтите за рекламу. Но если удалите ссылку – то не обижусь :)] и сказали, что бы я посчитал через сколько лет моя квартплата перерастет ипотеку, которую я бы мог уже сейчас выплачивать. Получилось, что я уже лет 10 платил “дяде” а мог бы платить за свое жилье. А через 15 лет квартплата (Miete) уже прeвысит стоимость средней квартиры, коротую я бы уже выплатил… Я задумался…

С этого момента я почти 3 года следил за рынком недвижимости и за процентной ставкой. Как выяснилось строить дом дешевле, чем покупать готовый… и так же получалось, что дом с землей выходил выгодней чем квартира в центре города. Но и другое выяснилось: процентная ставка последние 6 лет падала с 8% до 2% но стоимость жилья выросла просто астрономически.

Если раньше 2,5 комнаты можно было купить за какие-то 150-200 тыс. евро, то теперь те же 2 комнаты стоили почти 350-450 тыс. Но был и радостный момент. Если бы удалось найти участок 400-600м2 то построитъ дом бы стоило около 140-160тыс. И вот я начал ездить по окраинам города и искать подходящий участок.

Выяснил, что на севере около аэропорта есть участки по цене 200евро за м2, то есть вместе с домом получалось бы 230.000-270.000 – мечта? Хрен там !!! Последнее время участились обманы в сфере строительства. Тебе строят дом, на него есть 5 лет гарантии, а потом он проседает или начинает течь или вообще стена сыпеться, а фирма уже банкрот. С участками еще смешнее.

Ты на них смотришь максимум 10-20 минут и потом маклер собирает заказы на покупку. Ты имеешь право задавать вопросы, а маклер имет право тебе на них рандомно отвечать, потому что пока он тебе что-то письменно не подтвердил свои слова – он не виновен, а письменно он тебе ничего подтверждать не будет, потому что участки расходяться как горячие пирожки.

Вот и получаеться что “тихий зеленый участок на севере Мюнхена” тихий только если ветер дует с запада и самолеты заходят на посадку с востока а зеленый он только пока автобан не начали строитъ о котором тебе умолчали. Другой участок всем хорош…. с конца лета до начала весны… а потом весной грунтовые воды поднимаються и у тебя полный подвал воды.

Но участок ты смотришь толъко летом или зимой. Конечно есть специалисты, которые тебе всё это раскажут, но выезд на смотрины такого спеца стоит 80евро в час и это без дороги, так что на каждые смотрины это будет дорого. Выход – самому спокойно объездить все деревеньки и общины и у местных жильцов узнать что и как…

Я наездил за почти год с малым почти 40000 км сначала со знакомым, который сам искал участок, а потом уже на своей машине в поисках идeального места и …. ничего не нашел. Участки или уже проданы или не имеют права застраиваться под дома, а только под садики.

А те участки, которые продавались были через маклеров и я просто не успевал об этом месте узнать то, что мне нужно до их продажи… Проблема решилась сама собой: Один опытный каменьщик мне сказал, что если у меня нет времени каждый день торчать на стройке или нет денег нанять независимого Bauleiter'a ака прораба, то и строить не стоит, потому что времена немецкого качества прошли навсегда и пришли времена польской халтуры. Пришлось начинать поиски заного с новой целью…

Теперь я искал уже построеный дом. Тут новая проблема. Дома есть или со своим участком – дорогие или с арендованной землей ака Erbpacht – но дешевле. Стоят такие дома намного дешевле и подвох почти не заметен. По этому мне коллеги разяснили что к чему. Если у меня нет детей и я не планирую их заводить, то Erbpacht может быть выгоден.

Смысл там такой: Ты покупаешь дом за 250.000 и берешь на него кредит (об этом по подробней позже) и к этой сумме платишь еще 300-600 евро в месяц за аренду земли, на которой стоит дом. Аренда земли в среднем от 70 до 120 лет.

Смысл ? Смысл для хозяина земель, он или его дети по окончании аренды имеют право поднять плату за аренду на 100-1000-10000% и если ты не способен это заплатить, то тебя просят освободить землю. Теперь поняли? дом то забрать не получиться 🙂 на то он и недвижимость и по этому у вас его выкупают по цене машины.

Вы конечно можете попробывать этот дом продать, но кто его у вас купит, если аренда за землю стоит дороже чем сам дом раз в 10. По этому если нет детей, то вы спокойно живете в доме пока не умрете, а потом дом переходит в собственность хозяев земли.

То есть вы и за аренду земли для дома сами платили и дом сами выплатили, а хозяева его бесплатно забирают. Но если есть дети, то у них нет наследства, то есть этот способ для меня не подходил. А значит пришлось искать старые дома со своими участками.

Теперь про кредиты. Есть много разных особенностей, если вы покупаете жилье или дом, что бы его потом сдавать в аренду. Но я раскажу только если вы покупаете жильё для личного проживания. На этой странице interhyp есть информация от более чем 400 банков, которые могут дать ипотеку. Расчитываеться все так:

Как пример – Дом с участком за 600.000.

Кредитная ставка всегда расчитывается исходя из вашего первого взноса (Eigenkapital), срока первоночального кредита (Festzinsfrist), вашей способности гасить сам кредит (Tilgungsrate) и оценки самого объекта банковским сотрудником.

В среднем можно так считать: Банку интересен сам дом, а не ваши расходы на его покупку (маклер, натариус, кадастровые сборы, запись в ригистр владельцев, подключение коммунальных услуг, и т.д.) по этому банк хочет, что бы вы из своего первоночального взноса (Eigenkapital) покрыли все эти затраты.

В среднем все эти затраты (Kaufnebenkosten) сотавляют от 7% до 11% от стоимости объекта. То есть в нашем примере при стиомости дома в 600тыс вам нужно еще 60.000 только что бы провернуть саму сделку купли. Банк обычно дает кредит только на стоимость дома, так что обычно эти 60тыс. вам нужно иметь как Eigenkapital.

Но есть исключение, когда банк может финансирпвать и эти расходы тоже (Vollfinanzierung). Однако проценты там просто зверские и для дорогого жилья крайне невыгодные. По этому если хотите купить дом – то извольте хотя бы 60тыс. иметь своих денег.

Самое лучшее и в полне реальное, если у вас есть столько своих денег, что бы покрыть все Nebenkosten и 5-10% от суммы самого дома. То есть в нашем примере 120тыс. В этом случае процентная ставка будет ниже.

Дальше нужно определиться со сроком первоночального кредита (Festzinsfrist). Он может быть 5, 10, 15 или даже 20 лет. Чем дольше срок, тем выше ставка и тем выгоднее банку вас иметь. В это время ставка всегда одинаковая и не может менятся, даже если в мире кризис.

Чем быстрее срок, тем ниже ставка, но тем быстрее вам лучше выплатить свой кредит, потому что через 5 лет процент может вырости, а сумма долга у вас останется оргомная. С другой стороны при 20летнем сроке вы уйдете на пенсию, а плaтить будете до сих пор и ставка будет большей чем на скажем 10 лет.

Самое верное и частое что я видел, это срок на 10-15 лет. После этого начинается рефинансирование с новыми условиями и с новым банком.

Теперь остаётся узнать сумму вашей месечной выплаты. Как правило выбирают около 1,5-3,5% в месяц. То есть вы выплачиваете сам кредит (Tilgung) по в среднем 2% от всей суммы в месяц.

При таких условиях ваша ставка будет в среднем 2,3%-2,6% в год. Мы для простоты возьмем 2,5% в год. Так сколько же вы должны будете платить в месяц ?

(600.000 * 10% Nebenkosten – 120.000 Eigenkapital )*(2%+2,5%) / 12 = 2025 EUR/m

Это означает, что через 15 лет таких выплат у вас останется долга: 343.688 EUR

то есть примерно половину от стоимости дома вы выплатили. Но если ставка после этого срока выростет, то вы в финансовой попе, потому что у вас нехватит денег выплатить долг до конца.

По этому банк предусматривает внеочередные ежегодные выплаты от 1300 EUR до 5% от суммы долга.

Допустим вы могли бы платить ежегодно по 2000 сверх того, что уже платите, значит ваш долг составит уже 309.820 EUR. Как видете опять слишком много. А это значит, что вам нужно или больше ваплачивать в месяц за сам кредит или искать домик по дешевле, что я и сделал 🙂

Но есть еще один способ сэконимить на кредите. Если жильё вы покупаете только для самого себя, то государство может выдать вам 50.000 под более низкий процент (на данный момент 1,73%) но без внеплановых выплат и только на максимум 10 лет. Так что нужно просто много искать, торговаться и набраться терпения. Ну и конечно реально оценивать свои шансы и финансы 🙂

Нам конечно повезло, это факт, но спроси каждого – всем в чем-то повезло. Один купил не дорогой домик но под 6% и теперь при удачном рефинансирунге (2%) платит за свой дом меньше чем студент за свою халупку.

Другой сам со своими родствениками построил дом на дешёвом участке и поставив тройные окна теперь не слышит ни самолетов ни машин, третий удачно сторговался и получил хороший участок с полуразрушенным домом по хорошей цене.

И теперь община ему дала денег на реставрацию этого дома, так что он не уwел в минус… Так что в общем и целом это просто совокупность труда, поисков и немного везения.

Надеюсь вы это хотели узнать. Если я что-то плохо объяснил – то прушу в коментарии !

Всем Добра 🙂

Источник: https://pikabu.ru/story/prodolzhenie_istorii__1_kak_ya_vozvrashchal_strakhovku_po_kreditu_za_telefon_6749000

Можно ли вернуть страховку за кредит и как правильно это сделать

Возврат страховки по кредиту за телефон

Информация обновлена: 08.02.2021

Многие банки при оформлении потребительского кредита или кредитной карты предлагают оформить страхование здоровья, жизни или работы. После его оформления нужно будет уплатить дополнительные взносы, размер которых может быть очень большим. Однако, при определенных условиях вы сможете вернуть эти взносы.

Ранее мы рассказывали о том, что такое страхование кредита, и о том, можно ли от него отказаться. В этой статье вы узнаете о том, можно ли вернуть уплаченные страховые взносы после выплаты кредита, и как правильно это сделать.

Когда можно отказаться от страховки

Согласно статье 935 Гражданского кодекса, страхование здоровья, жизни и трудоспособности человека всегда является добровольным. Это касается, в том числе, и страхования заемщика при оформлении кредита.

Кроме того, закон «О защите прав потребителей» запрещает навязывать одни продукты при оформлении других. Поэтому при обращении за кредитом вы имеете право не соглашаться на договор добровольного страхования.

Однако, при этом банки достаточно активно навязывают страховку своим клиентам – чаще всего, при оформлении кредитов. Если заемщик откажется от страховки, то они могут повысить проценты по кредиту или отказать в его выдаче без объяснения причин.

Поэтому людям часто приходится соглашаться на оформление дополнительных договоров и платить страховые взносы, которые могут составлять до 30% от суммы кредита.

Список страховщиков становится ограничен – оформлять полис часто разрешается только в компаниях-партнеров, которые часто предлагают невыгодные для страхователя условия.

Однако, договор страхования можно расторгнуть в течение некоторого времени после подписания. В 2016 году указанием №3854-У Центробанк дал клиентам страховых компаний право отказаться от страховки и требовать возмещения уплаченных взносов. Ранее на это давался период охлаждения в 5 дней. С 2018 года этот срок увеличен до 14 дней.

Какую страховку можно вернуть

Указание Центробанка распространяется на любые виды добровольной страховки. К ним относятся страхование здоровья, жизни и платежеспособности. Вы можете отказаться от этих услуг и вернуть уплаченные взносы.

Иногда наличие определенной страховки – это одно из требований для получения кредита. Для автокредита это ОСАГО и КАСКО, для ипотеки – страхование приобретаемой квартиры. Если вы оформляете кредит или займ под залог, то закладываемое имущество также обычно необходимо страховать. Отказаться от такой страховки нельзя.

Перед возвратом страховки внимательно изучите договор. Там должны быть прописаны основные условия его расторжения и выплаты уплаченных взносов. Если договор оформлен на присоединение к программе коллективного страхования, то расторгнуть его и вернуть деньги обычно нельзя.

Как вернуть страховку за кредит

Порядок действий для возврата полиса в первые 14 дней после оформления следующий:

  • Убедитесь, что за это время не произошел страховой случай, а договор не является коллективным
  • Заполните заявление об отказе от услуги по форме страховой компании
  • Передайте заявление, полис и подтверждающий уплату взносов документ в СК лично или по почте
  • Дождитесь ответа страховой компании
  • При положительном решении – получите уплаченные взносы за вычетом неустойки на реквизиты, указанные в заявлении

Рассмотрим эти действия подробнее.

Если со дня оформления кредита прошло менее 14 дней, вы сможете расторгнуть страховой договор. Для этого вам нужно обратиться непосредственно в страховую компанию и написать заявление об отказе от страхования. Можно направить заявление лично или заказным письмом по почте.

Единственное условие – за эти 14 дней не должен наступить страховой случай

Форму заявления вы можете уточнить в страховой компании. В нем нужно указать:

  • ФИО
  • паспортные и регистрационные данные
  • номер договора
  • реквизиты счета, на который нужно перевести выплату

Если требуется, приложите к заявлению копию договора страхования и документ об уплате взносов.

Форма заявления (на примере Сбербанка)

В течение некоторого времени страховая компания рассмотрит ваше заявление. Если требования для отказа от страховки будут соблюдены, она расторгнет договор и переведет уплаченные взносы по указанным в заявлении реквизитам. При этом она может вычесть из суммы расходы на обеспечение страхования за прошедшее время.

Время рассмотрения заявления не учитывается при подсчете периода охлаждения – вы можете подать его в любое время до истечения 14-дневного срока.

Если после подачи заявления страхования компания отказывается возвращать вам взносы, а основания для возврата у вас есть, то вы можете направить досудебную претензию или обратиться в вышестоящий орган (например, в Роспотребнадзор или Центробанк). В крайнем случае требуйте судебного разбирательства.

После погашения кредита вернуть страховку обычно уже нельзя. После истечения 14-дневного периода охлаждения условия о ее возврате больше не действуют. Только в очень редких случаях страховая компания может предусмотреть такое условие в договоре. То же самое касается и отмены страховки после досрочного погашения кредита.

В этом случае вам также нужно заполнить заявление и направить его в страховую компанию. К нему приложите документы, которые подтверждают уплату долга и отсутствие обязательств по нему перед банком. После рассмотрения заявки и принятия положительного решения страховщик вернет вам часть уплаченных взносов в зависимости от времени, прошедшего с заключения договора.

Не обращайтесь к людям и компаниям, которые предлагают вернуть страховку после погашения кредита. В этом случае вы только потеряете время и деньги за их услуги. Даже если дело дойдет до суда, банк и страховщик, скорее всего, смогут доказать, что страховку вы оформили добровольно, и что оснований для возврата денег нет.

Особенности возврата страховки в популярных банках

Процедура возврата страховки у разных банков обычно устроена одинаково. Различия есть только в компаниях-страховщиках, размере взносов, которые можно вернуть, и в необходимых документах, которые нужно приложить к заявлению. Рассмотрим подробнее нюансы оформления возврата страховки в некоторых банках:

Сбербанк

Страхованием заемщиков Сбербанка занимается его дочерняя компания – Сбербанк Страхование. Расторгнуть договор и вернуть взносы можно в течение 14 дней с момента заключения договора. Сумма взносов возвращается в полном объеме.

Для оформления возврата страховки обратитесь в любое отделение Сбербанка – желательно, в то, где вы оформляли кредит – и заполните заявление. С собой возьмите паспорт, договор страхования, полис и квитанцию об уплате взносов. К заявлению приложите копию паспорта и квитанцию об оплате. Банк рассматривает заявления и перечисляет деньги в течение семи рабочих дней.

ВТБ

ВТБ также предлагает заемщикам страхование в своей дочерней компании – ВТБ Страховании. Компания возвращает уплаченные взносы в течение 14 дней. Сумма возвращается также в полном объеме, но иногда компания может взять небольшую неустойку.

Чтобы вернуть взносы, обратитесь в любое отделение ВТБ Страхования – обычно они расположены отдельно от офисов банка. Вам понадобятся паспорт, договор страхования и квитанция об оплате взносов. Заполните заявление на отказ от страховки и приложите к нему копии паспорта и договора. Страховая компания рассматривает заявление и возвращает взносы в течение 15 дней.

Альфа-Банк

Для клиентов Альфа-Банка оформляет страховку компания АльфаСтрахование. Она также подчиняется требованиям Центробанка и возвращает полную сумму взносов в течение 14 дней.

Для отказа от страховки по кредиту в Альфа-Банке обычно достаточно только паспорта. Обратитесь в любое отделение банка или оставьте заявку на отказ по телефону службы поддержки. Во втором случае сообщите реквизиты для получения выплаты сотруднику колл-центра. При одобрении заявки вы получите деньги в течение десяти дней.

Хоум Кредит

Услуги страхования для банка Хоум Кредит предоставляют две компании – Хоум Кредит Страхование и Ренессанс Жизнь. Этот банк, в отличие от предыдущих, позволяет отменить страховку при досрочном погашении кредита. В таком случае размер выплаты будет зависеть от срока, за который был погашен долг.

Для отказа от страховки вам нужно обратиться в банк или в компанию, с которой вы заключили договор. Вам понадобятся те же документы, которые нужны и для других банков. Заполните заявление и приложите к нему копии паспорта и квитанции. Страховая компания может потребовать и другие документы. Процесс принятия решения и перечисления денег занимает десять дней.

Ренессанс Кредит

Этот банк также сотрудничает с двумя страховыми компаниями – это Ренессанс Жизнь и Согласие-Вита. Расторгнуть договор и компенсировать взносы можно в течение 14 дней с момента заключения. Иногда компания может взять неустойку за досрочное расторжение.

Чтобы вернуть страховку, обратитесь в отделение вашей страховой компании. Заполните заявление, приложите к нему копии паспорта, кредитного договора и квитанции об уплате взносов. Срок рассмотрения заявки и перечисления денег составляет до 15 дней.

Заключение

Банки и страховые компании различными путями ограничивают возврат страховки при расторжении договора. Это вполне обосновано – компании не хотят терять дополнительную прибыль. Но если соблюдать правила и добиваться своего, вы сможете вернуть ваши деньги и отказаться от ненужной услуги.

Напоследок мы напомним вам: всегда читайте любые документы и договоры, которые предлагают вам подписать при оформлении кредита или займа. В договоре страхования всегда прописаны условия его действия и расторжения, в том числе порядок возврата взносов. Лучше всего заранее узнать, с какой страховой компанией сотрудничает банк, и изучить пример ее договора.

Можно ли вернуть страховку по кредиту? Да, вы имеете полное право сделать это в течение 14 дней после ее покупки. Вам нужно прийти в страховую компанию и написать заявление об отказе. Если страховых выплат еще не было, то СК расторгнет полис и вернет часть страхового взноса.

Источник: https://VseZaimyOnline.ru/reviews/vernut-strahovku.html

Возврат страховки по кредиту

Возврат страховки по кредиту за телефон

Калькуляторы

Кредиты

Микрозаймы

Карты

Досрочные погашения

Вклады

Банки

Законы

Возврат страховки по кредиту — популярная сегодня услуга, которой пользуются многие заемщики. Чтобы вернуть страховой взнос клиент должен написать заявление и направить его в офис страхователя. На это заемщику отводится 14 дней с даты подписания договора. Страховка по кредиту в некоторых случаях составляет 30% от суммы кредита.
См. также: Тест: можно ли вернуть страховку по кредиту?

При этом очень сильно вырастает переплата по кредиту. При получении денег их часть идет на оплату страховки. Т.е на руки при получении кредита 130 тыс. рублей, к примеру, вы получите 100 тыс. рублей. Поэтому вернуть эти 30 тыс. рублей однозначно стоит — это уменьшит переплату по кредиту

В этом случае организация не сможет отказать и будет вынуждена вернуть деньги в 14-ти дневный срок с момента получения такого заявления. Если клиент не успевает подать заявление в период охлаждения, деньги ему могут и не вернуть.

Тут все зависит от страховой организации и действий заемщика.

Если вам нужна юридическая помощь с возвратом страховки, вы подписали договор и вам не рассказали о страховке, то лучше обратиться к квалифицированным юристам за возвратом.

Быстрый возврат денег за страховку

Добровольное страхование при получении кредита — самая распространенная дополнительная услуга, которую навязывают банки и другие кредитные организации. Именно страховка приводит к бОльшей финансовой нагрузке на заемщика и как следствие, к увеличившейся переплате по займу.

Страховка гарантирует банку возврат кредитных средств за счет страховой организации при наступлении страхового случая. С помощью страховки банк минимизирует риски по возврату денег, особенно в случае с ипотечным кредитованием и автозаймами.

Страховка удобна и заемщикам, которым при наступления страхового случая не нужно будет выплачивать ежемесячные взносы по займу в течение определенного времени, закрепленного договором. Вместо них это будет делать страховая организация. В России очень негативно относятся к такой услуге, но и для клиентов она может быть полезной.

Отказаться от страхового полиса на стадии подачи заявки очень просто. Достаточно сообщить о своем отказе сотруднику организации и не подписывать дополнительное соглашение на присоединение к страхованию. Однако для клиента это может выйти «боком». Среди самых распространенных последствий отказа можно выделить:

  • Отрицательное решение по займу без полиса. Банки часто отказывают в займе клиентам, которые не заключают договор страхования. Это обуславливается тем, что кредитор никак не защищен от возможного невозврата займа по займу в случае, если заемщик и его кредитная история не самые лучшие. В таких случаях к положительному решению банк может склониться именно из-за подключенной страховки и наоборот, отказать из-за ее отсутствия.
  • Значительное повышение % ставки. Еще одна частая уловка банка, которая грозит клиентам, которые откажутся от полиса. Обычно кредитные организации предлагают 1 кредитный продукт с разными тарифами со страховкой и без нее. Наличие полиса снижает процентную ставку для заемщика на 5-10 процентных пунктов, отсутствие таковой увеличивает ее на 10-15 пунктов. Естественно заемщик старается выбрать вариант подешевле и берет займ со страховкой, забывая, что ему придется оплатить высокий страховой взнос за счет тела кредита. Это может быть намного дороже стандартного повышения процентной ставки.
  • Значительное изменение условий кредитования в худшую для заемщика сторону. Помимо повышения процентной ставки отказ от страховки по кредиту может привести к уменьшению лимита кредитования, намеренному увеличению срока займа или его уменьшению и т.д. Банкам очень выгодно подключать заемщика к страховке, поэтому они всяческими методами будут вынуждать клиентов оформлять займ с полисом.

Если вы присоединились к договору страхования, получили одобрение по займу и хотите отказаться от полиса, сделать это можно в течение 5 дней с момента заключения такого договора.

Главное условие — отсутствие страхового случая в течение этого периода.

В некоторых банках клиенту дается 14-30 дней для возврата страховки (Сбербанк, ВТБ), что закреплено договором, поэтому перед его подписанием нужно тщательно читать все документы.

14-дневный период «охлаждения» ввели согласно указу ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-У. По усмотрению страховая организация или банк может ввести более длительный период охлаждения.

Деньги страхователь должен вернуть заемщику в 10-тидневный период с момента получения соответствующего заявления на возврат страховки по кредиту. Часто страхователи задерживают выплаты, поэтому по истечению 10 дневного срока клиенту лучше обратиться в Роспотребнадзор с соответствующей жалобой.

Если вы подаете заявление на страхование в тот же день, что и получили кредит, то скорее всего, договор страхования ее не начал действовать, поэтому клиент получит 100% от страхового взноса.

Если прошло 1-3-5 дней, то заемщик получит не 100% от уплаченной страховой премии, а лишь ее часть за вычетом суммы пропорциональной периоду, который прошел с даты получения полиса до даты получения страхователем заявления от клиента.

То есть, если клиент направил заявление на возврат страховки через 4 дня после после получения полиса, то страхователь удержит ее часть за эти 4 дня, в течение которых клиент был официально застрахован. Сумма за столь короткий срок будет небольшой.

Закон об охлаждении и возврате страховки в 14-тиднейвный срок не относится к КАСКО (автострахованию) и ипотечным кредитам, где обязательное страхование объекта недвижимости обусловлено законом. Указ об охлаждении затрагивает потребительские и товарные кредиты, нецелевые займы и любые другие виды кредитов, по которым не предусмотрено обеспечение.

В 14-тидневный срок после заключения договора страхования клиенту нужно написать заявление на отказ от страхования. Идеальным вариантом будет позвонить или обратиться лично в свою страховую организацию и попросить предоставить образец такого заявления.

Если этого сделать не удастся, писать бумагу нужно по стандартной схеме с обязательным указанием ФИО и паспортных данных, данных договора страхования (номер, дата заключения и другие важные условиях), причины расторжения договора страхования (отсутствие необходимости в страховке, законодательно закрепленное право на отказ от страховки в течение 14 дней и т.д.)

Также в заявлении нужно указать номер счета и банковские реквизиты для возврата страховки. Их можно найти в банке, где у вас открыт счет. В заявлении нужно проставить дату и подпись.

Также заемщику нужно сделать копию своего кредитного договора и паспорта, а также документ об уплате страховой премии. Весь пакет документов следует подать в офис своей страховой компании. Многие заемщики несут бумаги в банк, что совершенно не верно. При индивидуальном страховании заявление на отказ от страховки подается в страховую организацию, а не в банк.

Доставить бумаги до адресата можно несколькими способами:

  1. Отнести их в отделение лично. В этом случае клиенту нужно подготовить 2 экземпляра документов, указав это в заявлении. Одно нужно отдать сотруднику страховой компании, а на втором обязательно попросить проставить дату приема заявления и печать организации. Это нужно для того, чтобы впоследствии подтвердить, что документы были сданы страховой в 14-тидневный срок, а не позже.
  2.  Отправить заказным письмом с уведомлением и описью вложения по Почте. Не стоит беспокоиться о медлительности Почты России и задержках при отправлении, потому что датой передачи заявления будет считаться штамп Почты России о получении письма, а не фактическая дата, когда оно дойдет до адресата.

В течение 10 дней после получения такого заявления страховая компания должна вернуть деньги. Однако практика показывает, что организации всячески затягивают эту процедуру и фактически возвращают деньги только через месяцы.

Скачать образец заявления на возврат страховки по кредиту

Еще один образец — Заявление об отказе от страховки по кредиту в Сбербанке

Если заемщик направил заявление на отказ от страхования в течение 14-ти дней с момента заключения договора, отказать страховая компания не сможет по закону. Однако есть ряд случаев, когда страховой агент может вынести отказ.

Во-первых, это законно, когда наступает страховой случай и организация исполняет свои обязанности.

Например, заемщик взял кредит, а через день его уволили с работы (полис по случаю потери работы), либо он попал в больницу с серьезным заболеванием и не сможет в ближайшее время работать (полис по страхованию жизни и здоровья).

В этой ситуации страхователь будет выплачивать ежемесячные платежи по кредиту вместо клиента согласное условиям заключенного договора.

Во-вторых, отказать в выплате страховки организация может в случае, если клиент подаст соответствующее заявление по прошествии 14-тидневного срока охлаждения. В этом случае страховая компания не обязана возвращать деньги. Клиенту можно будет попытаться вернуть деньги через суд, доказав, что страховка была навязана.

В-третьих, отказ придет в случае, если заключался договор коллективного страхования. Ее вернуть в 14-ти дневынй срок не удастся.

Клиенту останется лишь подать иск в суд и пытаться признать пункты договора о присоединении к коллективной страховке ничтожными, в соответствии с п.2 ст. 15 Закона о защите прав потребителей в РФ.

Согласно этому пункту, продавцам услуг запрещено обуславливать приобретение одних услуг безоговорочным приобретением других услуг.
На данный момент возврат коллективной страховки также возможен в период охлаждения. Нужно не бояться судиться.

Верховный суд встал на сторону заемщиков в данном вопросе. Читаем решение Верховного суда Российской Федерации от 31 октября 2017 года по делу №49-КГ17-24 и подаем в суд в случае невозврата страховки. В своем заявлении ссылаемся на это решение суда

В-четвертых, страховая компания может отказать в выплате страховки по истечению 3-х лет. В этом случае наступит срок исковой давности и клиенту откажут в рассмотрении иска в суде.

В-пятых, отказ может прийти в том случае, если заявление заполнено неверно или отсутствуют какие-то обязательно документы в пакете. Поэтому так важно обратиться в свою страховую компанию и получить полный перечень необходимых документов для подачи заявления и его образец.

Источник: https://mobile-testing.ru/vozvrat_strahovki_po_kreditu/

Возврат страховки по кредиту – новые правила с 1 сентября 2020 года

Возврат страховки по кредиту за телефон

С 1 сентября 2020 года вступает в силу новая редакция закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)». Какие новшества ждут добровольных страхователей при возврате страховки по кредиту? Что разрешили банкам? Вместе с экспертами мы разобрались с этими и другими вопросами.

Изменения вносятся не только в закон о потребительском кредите, но и в статью 958 Гражданского кодекса РФ. Причем изменения в Гражданском кодексе вступили в действие еще 26 июня 2020 года.

Согласно поправкам, при досрочном погашении потребительского кредита или займа заемщик имеет право по закону вернуть часть страховки в пропорциональном соотношении к оставшемуся периоду действия договора страхования.

Еще одним условием для частичного возврата страховой премии при расторжении договора страхования является отсутствие наступления страхового случая. Если страховой случай уже наступил, то никакая сумма при расторжении страхового договора не возвращается.

В настоящее время частично вернуть страховку по кредиту можно только при условии, что это прописано в договоре добровольного страхования. Чаще всего, страховые компании или банки отказывают в возврате страховки, и заемщикам приходится обращаться в суд.

Если истец докажет, что сумма страховой премии напрямую зависит от суммы обязательств по кредиту, то суд принимает сторону бывшего заемщика. В этом случае страхователю выплачивается частично сумма страховой премии и моральный ущерб.

Стоит отметить, что доказать взаимосвязь между страховым и кредитным договорами довольно проблематично.

При составлении кредитного договора банки тщательно «подбирают» слова, чтобы заемщику тяжелее было доказать зависимость между страхованием и кредитованием.

В противном случае банки лишатся возможности зарабатывать от негласного принуждения потенциальных клиентов в оформлении договора страхования при получении кредита.

Чтобы доказать взаимозависимость страхового и кредитного договоров, сумма страховой премии должна ежегодно уменьшаться пропорционально в зависимости от суммы кредита или займа. Кроме того, срок действия договора добровольного страхования должен быть равным сроку действия кредитного договора, или договор продлевается каждый год на протяжении всего срока выплаты кредита.

Изменения, которые вступят в силу с 1 сентября 2020 года, касаются только потребительских кредитов, на сферу ипотечного кредитования поправки не распространяются.

Кроме этого, законодатель обратил внимание на то, что действие новой редакции закона о потребительском кредитовании будет распространяться на договоры, заключенные с 1 сентября 2020 года и позднее.

То есть, если кредит со страховкой был заключен, например, в июне 2020 года, то действие новой редакции закона на него не распространяется. Заемщику придется урегулировать данный вопрос с банком или страховой компанией напрямую.

А если они откажут – обращаться в суд.

Кроме этого, в новой редакции, которая вступит в силу с 1 сентября, прописано, что банк имеет право повысить процентную ставку по кредиту при расторжении договора страхования – но только в том случае, если в кредитном договоре прописано согласие заемщика на заключение договора страхования и кредит выплачен не полностью.

Возврат страховки: реален или нет

Как уже говорилось, вернуть страховую премию в настоящее время проблематично – это условие должно быть прописано в договоре добровольного страхования, в противном случае заемщик вынужден идти в суд, платить госпошлину (ответчик ее вернет, если заемщик выиграет дело) и доказывать свою правоту.

С новой редакцией закона страховая компания или банк будут обязаны вернуть часть уплаченной страховой премии, так как это будет напрямую прописано в законе.

В настоящее время говорить о действии нововведений пока сложно, так как новая редакция Закона пока не вступила в силу, считает заместитель председателя правления VestaBank Алексей Федоров:

То, что банки или страховые компании будут обязаны возвращать страховку при досрочном погашении кредита – это точно, ведь в противном случае заемщик гарантированно защитит свои интересы в суде.

Но возможна и другая ситуация.

Не по любой страховке можно вернуть уплаченную премию, а только по добровольному страхованию жизни и здоровья, а также по страхованию от потери работы – они напрямую зависят от потребительского кредита, то есть обеспечивают его выплату.

Возможно, банки «придумают» другие виды страхования, которые не будут прописаны в законе, как обязательные к возврату. Такой точки зрения придерживается партнер юридической компании Александр Павловский:

Если банки «придумают» новые виды страхования, то заемщикам будет проблематично возвращать части уплаченной страховой премии.

Многие заемщики, узнав об изменениях, решили, что любой банк теперь будет обязан вернуть часть уплаченной страховой премии. Это мнение ошибочное – теперь все будет зависеть от условий кредитного договора.

Есть в кредитном договоре именно банк выступает в качестве стороны страховых отношений (банк предложил и оформил с согласия заемщика страховку через партнера), то в этом случаем именно банк и вернет страховку, затем страховая компания перечислит указанную сумму на счет банка. А если в кредитном договоре прописано условие о сниженной процентной ставке при оформлении страховки, но заемщик самостоятельно подает документы в страховую компанию, то именно компания будет возвращать страховку.

Еще один вопрос, в котором ошибаются многие заемщики – что это нововведение внесет какие-либо изменения на практике. Здесь ответ однозначный – нет: по факту заемщики и сейчас могут вернуть часть страховки при досрочном погашении потребкредита, правда, чаще всего, им приходится обращаться для этого в суд.

Поправки просто облегчат процедуру возврата, то есть заемщикам не придется обращаться в суд. Им будет достаточно составить и подать в банк или страховую компанию соответствующее заявление, после чего сумма страховки будет возвращена в течение 7 рабочих дней, отметил партнёр юридической компании Андрей Шевченко:

С 1 сентября условие о невозможности возврата части страховой премии повлечет за собой признание кредитного договора недействительным.

Как скажется возврат страховки на размере кредитной ставки

В данном вопросе следует рассматривать два варианта развития событий:

  1. досрочное погашение кредита и возврат страховки;
  2. отказ от страховки в период выплаты кредита или займа.

В первой ситуации, все просто: заемщик уже выплатил сумму кредита и проценты по нему, у него есть справка по форме банка, что кредитные обязательства исполнены в полном объеме. Следовательно, при подаче заявления о расторжении договора страхования и выплате оставшейся части ранее уплаченной суммы страховой премии, кредитная ставка по выплаченному кредиту уже не может быть повышена.

Во втором случае все наоборот. Новая редакция закона разрешает банкам поднять кредитную ставку при условии расторжения договора страхования. Но тут есть пару нюансов, на которые обратил внимание адвокат Олег Скляднев:

Данные нюансы «поставят» банки и заемщиков в равные условия. То есть, если банк захочет привязать размер кредитной ставки к факту страхования заемщика, то такие условия должны будут напрямую прописаны в договоре.

Как следствие, людям будет проще вернуть сумму страховки при досрочном погашении кредита. Так как прямая взаимосвязь будет прописана в кредитном договоре. Людям больше не надо будет обращаться в суд, доказывая связь между кредитным и страховым договорами.

Стоит отметить, что на практике, банки и сейчас указывают условие об увеличении кредитной ставки при отказе в заключении или при расторжении договора страхования.

Однако в договоре зачастую также часто прописывается невозможность возврата части страховой премии при расторжении договора добровольного страхования.

Необходимость закрепления возможности увеличения кредитной ставки на законодательном уровне пояснил Олег Скляднев:

Потеряют ли банки доход в связи с нововведением

Чтобы ответить на этот вопрос, для начала стоит разобраться, из чего складывается их прибыль. Основной доход банка от операций с физическими лицами формируется за счет процентных ставок. Чем выше размер ставки по кредиту, тем больше банк получит доходов. В действительности же банк может зарабатывать и на других операциях (и часто – даже больше, чем на процентах):

  • комиссия по платежам;
  • дополнительные услуги (смс-оповещение, расширенный доступ в личный кабинет);
  • аренда банковских ячеек или сейфов;
  • сделки с ценными бумагами;
  • курс обмена иностранной валюты;
  • платежи от контрагентов и другие.

То есть на величину доходности от основного вида дохода (процентов по кредитам) новая редакция закона никак не повлияет. Возможна даже обратная ситуация, так как закон прямо разрешает указать в кредитном договоре право банка на увеличение процентной ставки. Хоть данное условие прописывалось и ранее, сейчас данный пункт никто не сможет оспорить.

Где банк может потерять прибыль – это на платежах от контрагентов, так как за «направление» клиентов в страховую компанию банк получает определенное вознаграждение. Об этом рассказал страховой эксперт Алексей Васильев:

Стоит обратить внимание на то, что мы говорим о российской практике, где заемщики опасаются рисков сокращения и безработицы, а также несчастных случаев.

Поэтому они предпочитают оформлять страховку к кредиту не из-за пониженной процентной ставки, а для защиты своих прав.

Многие заемщики добровольно страхуют свою жизнь или на случай потери работы, чтобы при возникновении такой ситуации страховая компания полностью или частично погасила кредит. Аналогичной точки зрения придерживается Олег Скляднев:

Партнерские отношения со страховыми компаниями у банков все равно сохранятся, так как кроме потребительских кредитов, банки выдают автомобильные и ипотечные кредиты – по которым заемщики уже обязаны страховать приобретаемое имущество в силу других нормативно-правовых актов. На это обратил особое внимание юрист Иван Селивёрстов:

С другой стороны, не все банки привлекают партнеров для страхования заемщиков. Некоторые банки страхуют своих клиентов самостоятельно, и тут уже возникает другое мнение, что в определенных ситуациях банк, наоборот, выиграет по новой редакции закона.

Например, банк самостоятельно застраховал заемщика без привлечения посторонних страховых компаний, и понизил кредитную ставку. Заемщик был уволен по причине ликвидации работодателя. Банк сам себе возмещает определенную сумму, которая предусмотрена договором страхования, то есть несет определенный финансовый убыток.

Если клиент отказывается от страховки, то банк, на основании новой редакции Закона о потребкредите имеет полное право увеличить кредитную ставку. То есть, нет страховки, но повышен размер кредитной ставки. Да и при наступлении страхового случая банк ничего не должен платить сам себе за заемщика.

Однако, если страхового случая не наступает (что происходит на практике чаще), то банк потеряет значительную часть прибыли, если заключает договоры страхования клиентов самостоятельно, без привлечения партнеров.

В заключении хочется отметить, что новая редакция закона ориентирована в основном на защиту прав людей. Банки больше не смогут отказать в выплате части страховой премии для тех клиентов, кто досрочно погасил кредитные обязательства. На этом акцентировал особое внимание Иван Селивёрстов в своем комментарии:

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/novye-pravila-vozvrata-strahovki-po-kreditu-s-1-sentyabrya-2020-goda-chto-ob-etom-nuzhno-znat

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.