Закон о досрочном погашении кредита в банке

Содержание

Законы о частично досрочном погашении кредита

Закон о досрочном погашении кредита в банке

Кредит — дело тонкое, и прежде чем предпринимать какие-то непредписанные действия, например, досрочно погашать заем, необходимо изучить правовую базу и убедиться, что ваш поступок не навредит вам. Давайте разберемся, существует ли какой-либо закон о частичном досрочном погашении кредита и если существует, то что в нем сказано.

Обзор правовых норм

Как известно, с процентов по кредитам банк получает прибыль.

Чем дольше срок кредитования, тем выше проценты, но когда клиент гасит заем раньше срока, он тем самым сокращает длительность договора и, соответственно, снижает процентную ставку.

Банку это невыгодно, поэтому в кредитном договоре, который до 2011 года был единственным документом, регулирующим право гасить кредит досрочно, делать это обычно запрещалось, либо каралось комиссиями и штрафами.

Однако 19 октября 2011 года вышел Федеральный Закон №284 о внесении изменений в статьи 809 и 810 второй части ГК РФ, регулирующие права и обязанности сторон кредитного договора.

Благодаря этим изменениям, досрочное погашение займа стало полностью легитимным и беспрепятственным для заемщика.

Однако, при одном условии: уведомить банк о решении сделать досрочную выплату хотя бы за 30 дней до нее.

Более того, с 21 декабря 2013 года согласно ФЗ №353, вносящему изменения в 11 главу, заемщик имеет право в любой момент полностью отказаться от кредита, обязуясь вернуть все взятые средства в течение 14 дней или в течение 30 дней, если кредит брался на конкретные цели (недвижимость, автомобиль). В течение 5 дней после подачи заявления банк рассчитает сумму погашения со всеми процентами по конкретной дате. Но имейте в виду, что эта же глава дает банку право требовать полного погашения не в любой день, а в дату очередного платежа.

Важно! В договоре банка с клиентом может фигурировать возможность уменьшить срок кредитования по желанию заемщика, но никак не увеличивать его, это незаконно!

Есть ли смысл гасить долг досрочно?

Интуитивно понятно, что досрочное погашение кредита выгодно для заемщика, но чем это объясняется? Все просто. Вы платите проценты только с той суммы денег, которой непосредственно воспользовались. Соответственно, при досрочном закрытии договора вы платите проценты только с той части денег, которую успели использовать, а остаток возвращаете банку.

Другая причина, по которой гасить кредит досрочно выгодно, — это возможность вернуть часть страховки, если она у вас имеется. Остатки будут возвращены за период, оставшийся до погашения займа.

Стоит учесть, что выгода от досрочного погашения сильно зависит от времени, когда вы решили закрыть договор и других нюансов.

  • Первая половина срока кредитования. В это время досрочно закрывать заем наиболее выгодно, потому что в первой половине срока вы как раз выплачиваете начисленные проценты, а уже после этого рубежа — непосредственно сумму долга. Поэтому если вы «отстреляетесь» раньше, то существенно сэкономите. А вот ближе к полному закрытию кредита торопиться выплачивать его смысла нет, разве что если вы хотите побыстрее покончить с этим.
  • Вы можете позволить себе переплачивать в месяц хотя бы в два раза больше. Тогда выгода будет существенной, а в противном случае вы просто увеличите финансовую нагрузку, но толку от этого будет мало.
  • В договоре отсутствуют ограничения по сумме выплат. Если банк формально дает право гасить заем досрочно, а на деле всячески ограничивает такую возможность, — выгоды от этого не будет, так как вы просто сократите срок, но не сэкономите.

Чем дольше срок кредитования — тем больше выгоды для банка. Соответственно, если вы огромный заем на 20 лет отдаете за пару-тройку лет, есть шанс попасть в нежелательные клиенты и получить отказ в кредите в следующий раз. Ведь банк уже будет понимать, что вы способны лишить их существенной части дохода.

Как отразится на кредитной истории?

Раз банки так отрицательно реагируют на клиентов, стремительно гасящих долгосрочные кредиты, возникает вопрос: а как это отражается на кредитной истории – официальном финансовом досье, по которому будет выноситься решение по вашей заявке на кредит в следующий раз?

На самом деле, досрочное погашение никак не влияет на вашу КИ.

Там просто отмечается, что вы закрыли договор, но это не ухудшает и не улучшает историю, в отличие от нарушений и провинностей, даже самых маленьких, которые исправно там фиксируются и не играют на руку.

Так что если вы раздумываете, погашать или не погашать заем досрочно, скорее всего, — выгоднее будет решиться на это, если, конечно, финансовая нагрузка позволяет.

Источник: https://kreditec.ru/zakon-o-chastichnom-dosrochnom-pogashenii/

������������������ ������ ���� ������������������, ������ ������������������ ���������������� �������������������� ������������ ����������

Закон о досрочном погашении кредита в банке

���������� �������������������������� �������������� �������������� ���������������� ���������������� ���� ���������������������� ���������� �������������������� �������� ����, ���������� ������������������ ������������ ���������������� ���� ������������������ ����������.

������������ ���� ���������������� �������������������� �������������������� ���������������� ����������������. ���� �� �������� ������������ ���������������� �������� ���������� ������������������������������.

���������������� �� ������������������������������������ �������������������������� ������������������, ���������� ������ ���������������� �������������� ������������ ����������.

������ ��������������, �������������� ���������������� ������������������, ���������������� �������������� ���������� ������������������������ ������������, �������������� �� ���������������������� ���� ������������, �� ���������� �������������� ���� ����������������������.

���� ���� �������� ������ ������������������ ������ �������������� ��������������������������, ������ �������� ���� ���������� �������������� �������������������� ���������������� ��������������. �� ����������������, ������ ������������������ ������������������ ���������� ������������ �� ������������ ������������.

������ ���������������� �� ����������������, �������� �� ���������������� ������ ������������ ������������������ �� ���������������� ������ �� ���������������� ����������.

�� �������� �������� �������������� ���������������� ������������������ ��������������, �������������� ������ ������������������ �� ������������, ����������������������.

�� ������ �������� ������������������ ���������������� �� ���������� �������� ������������������ ������������������ �� �������������� 50 ���������� ������������ �� �������������� ���� ������������ �������������������������� �� �������������� 16 ���������� ������������.

�������������� ���������� ���������������� �������������� ������������, ���������������� ���� �������� ������������������ ���� ���������� ������ ���� ���������������� ��������

�� �������� ������������������ ������������������ ��������������������, ������ ������������������ �� ���������� ������������ ���� �������������������� ���������� �� �������������� �������������� ���������� ������������.

���������������� �������������� ������������������������ ���������������� “����” �������������������� �� �������������� “����������������������������”

�������� ������������ ��������������, �� ���������������� �������� ��������������, ������ �������� ���������������� �������������� ������������������������ ���������� ������������ ��������.

���� ������������������ ���������������������������� ������������������ ������, ������ ������������ ���������� ���������������� �������������������� �� �������� �� ��������������, ������ ������������ ������������������ �� ���������������� ���������������� ������������.

�� ������ ���� �������� ������ ���������������� ��������������, ������ ���� ������������������������ �������������������������� �������������������� 297 696,29 ����������. �������������� ������ ���� ������������ ������ ���������� ���� ���������������� ���� ���� ������ ��������.

�� ������, ������ �� ������ ������������ ������, ������������������, ���� ���� ������������, ������������ ������������������ ���������� ���� ���������������� “�������������� ����������”.

������������ ������ ��������, �� ���������� �������� ���������������� �� ��������: ������������ ���������������� ������������������ �� ��������������, ������ �� ������ �������� ���������� ������������ 170 ���������� ������������. �������������� �������������� �������������������� �� ���������� �� ������ �� ���������� �� ����������.

������ �� ������������������������ ������������������ ���� ��������������������. ���������������������� ������������������ ������ ���������������� �������������� �������������� ����������������.

���������� ������������ ���������� ���� �������������������� �������� �� ���������������������� ���������������� �������������� ���������������������� ����������.

���������������� ���������������� ���� ���������������������� ���������� �������������������� �������� ���� ���� ������������ ������������������ �� ��������������, ������ “���� �������������� ������������������ ������ ������������” �� “������������������ �������� ���������� ������������ ���� ����������������”.

�������������������� ��������, ������������������ ������ ���������������� ���� 810-�� ������������ ������������������������ ��������������.

�� �������� ������������ ��������������, ������ �������������� ������������ �������������������� �������������������� ���������� �� �������� �� �� ��������������, �������������� ������������������������ ������������������ ����������.

�������� �������� ���������������� ������������������ ���� ��������������������, ���������� ���������� ������������ �������� �������������������� �� �������������� 30 ��������, �������������� ���� ������ ������������������������ �������������������� ���� ��������.

�������� ������������������ ���� ������������������������ ����������-���� ������������ ��������������, ���� ���������� ���������� ������������������ ������������������������ �� ������ ������������, ���������� ������������ ���������������� ���� �������� �������������������� ���������� ������ ������������������ ���� �������������������� ��������.

�� ������������ “�� ������������������������������ �������������� (����������)” (������������ 11) �������������� ���������������� ������������������.

�������������� ���������� ���������� ���������������� �������������� ������������������ ������ ���������� ���������������������� �������������� ������ ������ ����������, ���������������� ���� �������� ������������������ ����������������, �������������������������� ������������������ ���������� “���� ���������� ������ ���� ���������������� ���������������������� �������� ���� ������ ���������������� ��������������”. �������� ���������� ���������������� �������� ���� ������������������ ������������������.

�� ������������ �������������������� ���������������� �������� ���������� �������������� ������ ������ ���������� �������������� ������������ ���������������� ������������������ ���������������� ���� ���������������� ���� ������������������������ ���������� ��������������, ������������������������ ���� ������ ������������������������ ���������������� ������������������������������ ����������.

������ ������ ������������������ ���������������� ������. ���������� �������������� �� ������������ ������ ���������������� ������������������ �������������� ���� 300 ���������� ������������ ������ 33,16 ���������������� ��������������. �� ������ ���� �������� �������� ������������������ �������������� ���������������������� ����������, ���� ���������������� ���� �������������� ��������.

���� ���������������� ���������������� ���������������������� ������������������ ������������������ �������������� �������� �� ������������ ������������, �������� ����������������.

�� ���������� ���� �������������� ���������������� ��������������, ������ ������ �������������� �������������� ���������������� ���������������� ������������ �� ���������� ��������, ���� ���� �� �������� ������������������������ ��������������, ������������ ������������ ���������������� ���������� ������������������ ���� �������������� ������ ���� 30 ���������������������� �������� ���� ������������������������������ ������������������.

�������� ������������ ���������� ���������������� ������������ �� �������� ���� ������ �������������������� ����������������, ���� ������������ �� ������ �������������������� �������������� ���� ������������ ���������������������� ������������������, ���� �� “�������������������� ���� ���������� ����������, ���������������������� ������ ������������������”.

�� ���������������������� �������������� ���� (������������ 408) �������������� ���������������� ������������������: “�������������������������� ������������������������ �� �������������������� ���������������������� ��������������������”.

�� ���������� ������������ ������ ������������������, ������ ������������������ �������������������� �� �������� �� ������������������ �������������� �� �������������� �������������������������� “������ ���������� ������������������ ���� ���������������������������� �������� ���������������� ��������������”.

�� ���������� ������������������ ���������� ������������������ ������������������������ ������ �������������������� ������������������ ����������. ������������ ���� ����������, ������������ ����������������, ������ ������ ������������������ ������ ������������������ �������������������� ���������������� ����������������������.

������������������ ������ ���� ����������������. ������������������ ������ ������������, ������ ������������������ ���������������� �� ���������� �������������� ���������� ������������.

Источник: https://rg.ru/2018/09/24/verhovnyj-sud-rf-raziasnil-kak-pravilno-dosrochno-vozvrashchat-kredit-banku.html

Досрочное погашение кредита, процедура погашения

Закон о досрочном погашении кредита в банке

22.08.12Кредит Ипотека закон РФ комиссии Оформление кредита при достаточно высоких ставках, это дорогое, и вынужденное удовольствие, поэтому часть заёмщиков, стремятся уменьшить свои расходы с помощью досрочного погашения кредита – в полной сумме или хотя бы частями.

Банкам же досрочное погашение кредита не выгодно, так как снижает ожидаемые доходы будущих периодов от этого кредита и добавляет работу по перерасчёту процентов. Кроме того появляется необходимость по привлечению дополнительных заёмщиков на высвобождающиеся ресурсы.

До недавнего времени, в оформляемые кредитные договора большинство банков включали различного рода комиссии и штрафные санкции, а также ограничения по суммам и срокам, препятствующие процессу досрочного возврата кредита.
Взять, например, ипотечные кредиты.

Суммарная стоимость всех процентов по ипотечному кредиту, оформленному в любом банке России лет на 30, настолько велика, что порой превышает стоимость приобретённой за счёт этого кредита квартиры в 1,5 – 3 раза. Высокие процентные ставки подталкивают заёмщика к досрочному погашению ипотечного кредита.

И поэтому, оформив ипотечный кредит, заёмщики сразу же начинают концентрировать дополнительные ресурсы с целью досрочного погашения кредита или хотя бы его части, ну а банки, естественно, разрабатывают условия, которые позволят им нейтрализовать это желание заёмщика, или хотя бы получить «штрафные» доходы в счёт компенсации потерь «доходов будущих периодов». Крупные банки, ещё до внесения поправок в ГК РФ стали отказываться от взимания комиссий и штрафов, сохраняя за собой право по ограничению досрочного возврата кредита по срокам и суммам погашения. Такая тактика помогала банкам, не раздражая заёмщика, регулировать доходность по кредитам, но теперь и от этого банкам пришлось отказаться. Вступление в действие закона, касающегося поправок в Гражданском кодексе по досрочному погашению кредитов, скрытому противостоянию между заёмщиком – гражданином и банком должен быть положен конец. Время и сумма досрочного погашения кредита теперь определяются заёмщиком, но вопросы всё-таки остаются…

Закон и процедура досрочного погашения кредита

После принятия Федерального закона Российской Федерации от 19 октября 2011 г.

N 284-ФЗ “О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации” досрочное погашение кредита постепенно становится обычной процедурой, правда некоторым банкам предстоит это ещё принять и свыкнуться с новыми реальными условиями и дополнительной работой.

Будем считать, что снятие любых ограничений по досрочному погашению кредита в законе, это пусть и маленький, но шаг навстречу клиентам.

Итак, в часть II Гражданского кодекса Российской Федерации внесены изменения, которые говорят о погашении кредитов следующее:

  • «В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или её части” (п. 4 статьи 809 ГК РФ);
  • “Сумма займа, предоставленного под проценты заёмщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заёмщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заёмщика возвратить денежные средства досрочно” (абзац второй, пункт 2, , статьи 810 ГК РФ);
  • “Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца” (новый абзац в пункте 2 статьи 810 ГК РФ);

Теперь заёмщик-гражданин пишет не заявление, как это делалось ранее, а уведомление на досрочное погашение кредита, которым уведомляет банк о дате и сумме досрочного погашения кредита. Правда, срок досрочного погашения кредита должен быть указан не менее 1 месяца, с дня подачи банку уведомления. И все. Подходит оговорённая дата и заёмщик осуществляет перечисление /внесение/ средств, а банк производит погашение кредита.

Закон ввёл простую процедуру, но досрочное погашение кредита по уведомлению обязательно надо контролировать, так как могут быть и сбои. И ещё, после погашения кредита обязательно получите новый расчёт аннуитетных платежей на оставшуюся задолженность.

О возврате комиссии или штрафа за досрочное погашение кредита

Источник: https://bankirsha.com/dosrochnoe-pogashenie-kredita.html

Досрочное погашение кредита – выгодно ли? Как лучше погасить кредит досрочно

Закон о досрочном погашении кредита в банке

Всего несколько лет назад для решивших взять взаймы у банка животрепещущим был вопрос о том, можно ли погасить потребительский кредит досрочно.

Поскольку закон это никак не регламентировал, в каждом банке были свои правила. Где-то существовал мораторий на досрочное гашение. Это означало, для осуществления платежа в большем размере, чем предусмотрено графиком, нужно было определенный период времени (например, полгода) выплачивать кредит.

В других за совершение процедуры досрочного гашения взимались штрафы.

Таким образом банки пытались помешать клиентам прибегнуть к досрочному гашению. Причина проста: для кредитной организации возвращенный раньше срока заем – это потеря процентного дохода. И это уже отвечает на вопрос, выгодно ли досрочное гашение кредита для заемщика.

Досрочное погашение по действующему законодательству

Сейчас можно досрочно погасить аннуитетный кредит в любом банке. Законом предусмотрено, что кредиторы не имеют права запрещать заемщикам возвращать деньги быстрее, чем планировалось, а также выставлять какие-либо требования к досрочному гашению (например, банк не может установить минимальную сумму дополнительно взноса либо их периодичность).

Банкам доступно лишь включать в кредитный договор пункт о том, с каким результатом будет происходить досрочное гашение потребительского кредита: с уменьшением срока действия кредита либо со снижением ежемесячного платежа.

Одни могут предлагать клиентам выбор, другие же оставляют только один способ. В этом случае заемщик может только смириться, поскольку в законе сказано лишь, что клиент имеет право совершать частичное и полное досрочное гашение. Будет при этом уменьшаться срок или ежемесячный платеж, нигде не прописано.

Итак, обсудив, что такое досрочное гашение и разрешено оно или запрещено, поговорим о том, насколько это выгодно.

Выгодно ли погасить кредит досрочно?

Как уже говорилось, если клиент гасит кредит досрочно, банк теряет проценты. А раз банк проценты не получает, следовательно, заемщик их не платит. Получается, частичное досрочное погашение кредита в банке – это выгодно.

Совершая досрочное гашение, нужно помнить некоторые важные вещи.

Во-первых, перерасчет процентов касается только будущих платежей. Если вы платили кредит год, то проценты за этот период вам никто не вернет. Денежными средствами вы в это время пользовались, следовательно, банк уплаченные проценты честно заработал.

Во-вторых, пересчитывать банк будет только проценты. Сколько бы раз вы ни делали досрочное гашение, основной долг от этого не изменится. То есть он уменьшится, естественно, но на ту сумму, которую вы погасите. Дополнительно банк ничего не спишет.

В-третьих, свои проценты банк получит в любом случае. В соответствии с кредитным договором составные части платежа списываются в следующем порядке:

  • неустойки, пени;
  • просроченная задолженность;
  • проценты за текущий месяц;
  • основной долг.

Как видите, пока банк не спишет абсолютно всю накопившуюся задолженность, об уменьшении основного долга и речи быть не может.

На какую сумму уменьшится основной долг после «досрочки»?

В вашем графике платежей каждый ежемесячный платеж разбит на 2 части: основной долг и проценты за пользование кредитом. За месяц банк суммарно должен взять с вас столько процентов, сколько написано в графике.

Поэтому, приходя в банк с определенной суммой денег, имейте в виду, что основной долг уменьшится не на нее, а на разницу между внесенной суммой и процентами за данный месяц.

Например, клиент делает досрочное гашение в марте, в котором банк должен получить с него 3850 рублей процентов. На счет клиент положил 40000 рублей. После процедуры досрочного гашения ссудная задолженность станет меньше на 36150 рублей.

Когда проводить досрочное гашение?

Насколько выгодным будет досрочное гашение, зависит от того, через какое время после взятия кредита его проводить. Вспомните правило второе: пересчитываются только проценты. Следовательно, оформлять досрочное гашение целесообразно в тот период, когда процентов взимается больше всего.

Откройте свой график платежей и посмотрите на колонку с процентами по кредиту. Независимо от того, дифференцированные у вас платежи или аннуитетные, сумма взимаемых процентов постоянно уменьшается. То есть в первые месяцы они самые большие.

При аннуитетных платежах примерно к середине срока сумма, которую берут за пользование кредитом, уравнивается с суммой, идущей на гашение ссудной задолженности. Во второй половине срока действия кредитного договора на проценты поступает меньше, чем на основной долг.

Из этого следует простой вывод.

Проводить досрочное гашение выгоднее в первой половине срока действия кредитного договора.

Если же делать это ближе к планируемому закрытию кредита, то практически никакой выгоды вы не получите. Просто закроете кредит на несколько месяцев раньше. Однако принесет это скорее моральное удовлетворение.

Уменьшение срока или платежа: что выгоднее?

Если банк решил за вас, уменьшать срок или платеж, то думать не о чем: нужно получать максимальную выгоду в предлагаемых обстоятельствах.

Если же решение ложится на вас, то неизбежно возникает желание сэкономить побольше. Сделать так, чтобы в конечном итоге заплатить поменьше процентов.

Что для этого нужно сделать?

Прежде всего необходимо запомнить, что переплата напрямую зависит от срока действия кредитного договора. Чем дольше вы будете платить кредит, тем больше в итоге заплатите. Уже из этого вытекает, что выгоднее уменьшать срок кредита.

Следовательно, выбирая способ досрочного гашения, нужно отталкиваться от вашей финансовой нагрузки. Если у вас множество кредитов, суммарные платежи по которым съедают ползарплаты, логичнее будет уменьшить платеж. Пусть вы сэкономите меньше, чем могли бы, но зато вам станет легче выплачивать кредит.

Если же вас устраивает размер ежемесячного платежа и после его внесения остается достаточно денег для поддержания привычного образа жизни, то нужно уменьшать срок кредита. Тяжелее вам не будет, поскольку платеж не увеличится. А выгода по процентам получится ощутимая.

Чтобы удостовериться в выгоде уменьшения срока, вы можете обратиться в банк и попросить показать два варианта графика: первый – с уменьшением срока, второй – с уменьшением платежа при проведении досрочного гашения на одинаковую сумму.

Формулу, по которой проводятся расчеты при проведении досрочного гашения, вам не скажут. Да и сотрудники ее знают лишь в общем виде, все рассчитывает программа.

Однако понять, какой вариант выгоднее, вы с легкостью сможете. Для этого нужно посмотреть на графу «Итого» в колонке с платежами по процентам в обоих графиках.

Если кредит достаточно крупный, то разница может достигать 100-150 тысяч рублей.

При уменьшении срока переплата будет меньше, чем при снижении ежемесячного платежа.

Процедура досрочного гашения кредита

Чтобы разобраться, каким образом происходит досрочное гашение кредита, необходимо понимать, как совершаются ежемесячные платежи по кредиту.

Как правило, люди, приходя в банк и отдавая деньги сотруднику, считают, что таким образом моментально совершают платеж по кредиту. Хотя в кредитном договоре написано, что это не так.

Счет, на котором непосредственно происходит учет задолженности по кредиту, начинается на 455. Возьмите документы и посмотрите, на какой счет вносите денежные средства вы. Он начинается либо на 423, либо на 408.

Данный факт не зависит от того, в каком банке взят кредит, поскольку система счетов везде одинаковая, она регламентируется Банком России.

Вы вносите деньги на этот счет, и там они лежат до даты ближайшего платежа. А в этот день автоматически уходят на счет 455, где и отражаются как ежемесячный платеж.

Сколько бы вы ни положили на счет для списания, в гашение кредита поступит ровно та сумма, которая предусмотрена графиком.

Что нужно, чтобы погасить кредит досрочно? Чтобы досрочное гашение успешно прошло, необходимо либо самостоятельно оформить данную процедуру в Личном кабинете на сайте вашего банка, либо прийти в банк и сказать сотруднику, что вы хотите, чтобы на кредит ушло больше средств, чем планировалось.

Сотрудник при этом даст вам подписать заявление на досрочное гашение. Форма его в каждом банке своя, но информация по кредитному договору, сумме и дате списания там будет наверняка.

Самостоятельно заявление писать скорее всего не придется: такие бланки обычно формируются программой, после чего клиент просто ставит свою подпись.

Сроки исполнения заявления следует уточнять в кредитной организации: где-то гашение производится на следующий рабочий день, где-то – в этот же. А некоторые банки практикуют проведение досрочного гашения в режиме онлайн.

Кто может оформить досрочное погашение?

По потребительским кредитам заемщиком обычно является один человек. Созаемщики – явление достаточно редкое. А вот ипотеку, напротив, чаще берут муж с женой совместно. Более того, в ряде банков супруги обязаны становиться созаемщиками.

В этих случаях возникает вопрос, может ли осуществить процедуру досрочного гашения тот, кто в кредитном договоре прописан вторым. Безусловно, требования зависят от банка.

Однако с точки зрения закона оба созаемщика имеют абсолютно равные права и обязанности в отношении общего кредита.

Совершить досрочное гашение (полное или частичное) имеет право любой из созаемщиков.

Обратная ситуация наблюдается в том случае, если один из супругов берет кредит, а второй, не будучи созаемщиком, хочет провести процедуру досрочного гашения. Перевести денежные средства на счет он сможет, поскольку это может сделать любой человек, а вот написать заявление на досрочное гашение у него не получится.

Досрочное гашение по доверенности

В данном случае необходимо либо прийти в банк заемщику, либо попросить его оформить на супруга/супругу нотариальную доверенность, где и прописать, какие полномочия он разрешает совершать.

Чем подробнее будут описаны права доверенного лица в доверенности, тем лучше. Порядок погашения кредита досрочно доверенным лицом в каждом банке свой, поэтому не стоит отделываться общими фразами.

Независимо от банка-кредитора нотариус должен прописать в доверенности следующую информацию:

  • данные доверителя и доверенного лица;
  • кредитный договор, на который оформляется доверенность;
  • операции, совершение которых предусмотрено этой доверенностью (получение справок, проведение полного либо частичного досрочного гашения и так далее).

Если окажется, что в доверенности прописано лишь право на оформление досрочного погашения потребительского кредита, то после этого вам вряд ли скажут, успешно списаны деньги или же возникли какие-то проблемы.

Заключение

Итак, досрочное гашение может оформить любой из созаемщиков на любую сумму. Делать это можно сколь угодно часто, банки не вправе препятствовать проведению данной процедуры. Она играет на руку клиенту, поэтому при наличии возможности лучше погасить кредит досрочно.

Чтобы получить наибольшую выгоду, следует сокращать срок кредита, а не ежемесячный платеж. Что касается вопроса о том, когда можно досрочно гасить кредит в банке, то делать это целесообразно в первой половине срока действия договора: экономия на процентах при этом получается максимальная.

Источник: https://kredity-tut.ru/stati/mozhno-li-pogasit-kredit-dosrochno

Что говорится в законе о досрочном погашении долга?

Закон о досрочном погашении кредита в банке

Сегодня кредитование является одной из самых популярных услуг на банковском рынке. Часто люди берут ссуду, когда деньги нужны прямо сейчас, а копить нет желания или времени. Бывают случаи, когда появляется возможность погасить долг досрочно. Тогда возникает резонный вопрос: как можно это сделать?

С ноября 2011 года в силу вступил закон о досрочном погашении кредита. Он действует исключительно на договора, полученные уже после даты его подписания. На займы, оформленные ранее, это нововведение не распространяется.

А ведь оно может сопровождаться дополнительными штрафами и санкциями наложенными банком и прописанные в договоре. Согласно закону, заемщик имеет право погасить задолженность ранее означенного срока без каких-либо штрафов и дополнительных санкций, уведомив кредитора за 30 дней.

При этом согласие банка не требуется. Обратите внимание, что данное правило не распространяется на долги, связанные с предпринимательской деятельностью.

Как работает этот закон? 

Вот инструкция:

  • Вы заранее узнаете размер задолженности, которая имеется на сегодняшний день. О том, как можно узнать свой долг по заему, читайте в этой статье.
  • Заемщик за 30 дней, до предполагаемой даты погашения предупреждает банковскую организацию о своем намерении погасить долг раньше срока. Ответа от банка ждать не нужно.
  • Затем вносите оставшуюся сумму по долгу,
  • Обращаетесь в отделение для того, чтобы получить справку об отсутствии долга,
  • Закрываете свой счет, если это была карточка, то отключаете все дополнительные услуги. По данной ссылке рассказываем, как выгоднее всего погашать кредитку.

Теоретически, сумма, которую должник должен был бы выплатить по окончании договора, может быть меньше на 20-30%, в зависимости от срока выдачи и ежегодной процентной ставки.

Например, заём вы оформили на срок в 10 месяцев, а погасили через 5, тогда переплата по процентам будет составлена не за 10 месяцев, а только за 5.

Мини-инструкция по оплате задолженности раньше срока представлена в этой статье.

Что касается страховки, вы также можете претендовать на её возврат. В том случае, если вы погасили свой долг раньше, чем это предусматривалось договором, то после закрытия счета и получения соответствующей справки от банка, вы отправляетесь в страховую компанию, и пишете заявление на возврат страховой премии.

Эти деньги вам должны перечислить в течение 30-ти дней. Подробнее о том, как вернуть часть денег, затраченных на оплату страховки, читайте здесь.

Особенности полного погашения

Обратите внимание, что в каждом банковском учреждении действуют свои собственные правила и условия касательно как самого кредитования, так и возврата заемных денежных средств. В некоторых компаниях нужно оформлять письменное заявление, в некоторых – достаточно оповестить сотрудника по телефону, а в других можно просто внести в очередную дату всю сумму.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Как узнать, какие правила действуют именно в вашем банке? Все просто – нужно позвонить по телефону горячей линии, и уточнить все подробности. Вам в любом случае нужно это сделать для того, чтобы узнать точную сумму долга, и в тот же день её внести. Потому что через сутки она уже изменится за счет %.

Если вы обращаетесь в банк с заявлением, то обязательно попросите при вас произвести пересчет процентов. Обратите внимание – они не возвращаются вам на руки, вы просто уплачиваете меньшую сумму, нежели за полный срок использования кредита.

После того, как вы все оплатите, важно:

  • отключить все платные услуги, например, смс-оповещения,
  • получить справку об отсутствии задолженности,
  • написать заявление на закрытие счета,
  • если у вас есть страховка – обратиться к страховщику с заявлением о досрочном закрытии долга и возврата части страховой премии.

Клиент может погасить кредит досрочно не полностью, а частично

Схема будет похожая. И в этом случае размер комиссии, накладываемой банком согласно кредитному договору, будет зависеть от суммы, которую клиент останется должен.

Затем банки меняют график платежей одним из следующих способов:

  • либо уменьшается срок выплат, а ежемесячные платежи остаются прежними,
  • либо уменьшаются ежемесячные выплаты, а срок остается прежним.

Но банки, чтобы хоть как-то обойти законодательство, ввели ограничение на минимальный платеж, принимаемый для досрочного погашения. Информация об этом должна быть прописана в вашем договоре, если её нет – обратитесь в ближайшее отделение вашего банка или позвоните по телефону его горячей линии.

В любом случае закон о досрочном погашении кредита выгоден заемщику, так как ранее банки могли накладывать любые штрафы на клиента. А теперь вы освобождены от дополнительных поборов, а значит, сможете существенно снизить свою переплату.

Плюсы и минусы досрочного расторжения кредитного договора рассматриваем в этой статье.

Источник: https://KreditQ.ru/o-chem-govorit-zakon-o-dosrochnom-pogashenii-kredita/

Закон о досрочном погашении кредита в РФ

Закон о досрочном погашении кредита в банке

Закон о досрочном погашении кредита имеет свои слабые и сильные стороны, которые и будут освещены в этом материале. Оформление ссуды в реалиях немалых ставок – дорогостоящее удовольствие.

В связи с этим львиная доля людей, обращающихся в организацию, стремится к уменьшению персональных расходов за счет досрочного процесса погашения финансового обязательства. А шанс сделать это в полной или частичной сумме на выбор упрощает положение клиента финансового учреждения.

Но здесь важно принимать во внимание несколько нюансов, заметно усугубляющих положение клиентской стороны.

Банки, принимая сумму заранее, несут убытки, ведь в этом случае их доходы снижаются. Более того, сотрудники вынуждены проделывать дополнительную работу, связанную с перерасчетом процентов.

Ситуация осложняется и тем моментом, что возникает острая необходимость привлекать дополнительных пользователей деньгами.

До определенных пор большая доля организаций включала в договор условия, связанные с тем, что при желании выплатить средства заблаговременно следовали штрафные санкции, а также имелись ограничения по срокам и суммам. Но сегодня ситуация иная, рассмотрим, в какую сторону она изменилась.

Еще до того как были внесены правки в закон о досрочном погашении кредита, банковские учреждения постепенно стали отказываться от изъятий комиссий и штрафных санкций, но сохраняли за собой возможность ограничивать предварительные покрытия денег в плане сроков и сумм.

Эта тактика пришлась на руку всем: банки получают проценты и соответственно – прибыль, пользователи денег чувствуют себя спокойно.

Но теперь пришлось отказаться от этой затеи. Ведь в связи с новыми поправками законодательства, все обстоятельства могут быть определены строго заемщиком.

Процедура заблаговременного возмещения ссуды

После того как был принят ФЗ в 2011 г., заблаговременное финансирование долгового обязательства постепенно стало выступать в качестве обыденной процедуры.

Правда, некоторым банковским учреждениям еще предстоит принять этот факт и понять новые условия. А пока принято считать, что освобождение клиентов от множества ограничений при досрочном погашении ссуды – это еще один шаг навстречу им.

Во вторую часть Гражданского кодекса РФ также внесен ряд изменений и нюансов:

  1. Если происходит возвращение величины займа на преждевременном основании, за заимодавцем сохраняется право на получение процентов за пользование продуктом, согласно действующему договору займа. Но этот момент никак не предполагает оплату лишних комиссий и отчислений, не связанных с пользованием продуктом, предоставленным финансовым учреждением.
  2. Сумма ссуды, которая была выдана под проценты, гражданину может быть представлена для разных целей. Если речь идет о личном использовании денег, они могут быть возвращены заранее, при этом плательщик имеет обязательство предупредить банк об этом факте за 30 дней до дня финансирования долга.
  3. Если ссуда предоставлена под процентный возврат в других условиях, она также подлежит предварительному возмещению, если заимодавец на это дал свое согласие. Все позиции должны строго оговариваться между сторонами, а при необходимости они подлежат корректированию.

В настоящее время, согласно новым положениям, человек, придя в банк, должен составить не заявление, а уведомление на такое возмещение ссуды. Но срок, в который это произойдет, должен указываться не менее чем в 1 мес. с момента, когда в банк подается уведомление.

Когда эта дата на подходе, все, что требуется – осуществить перечисление денег и погасить кредит. Согласно правительственным постановкам, данная процедура проста и понятна, однако процесс именно такого обеспечения подлежит обязательному контролю, в противном случае могут происходить сбои.

Важно знать!

После того как договор обеспечен, необходимо обязательно получить новый расчет платежей на задолженность, которая у вас осталась.

Возврат комиссии или штрафной санкции

Согласно 4-му пункту 809 статьи в случае обеспечения кредитного обязательства банк вправе получать только проценты, пени, комиссии и штрафы не начисляются.

Но особую важность для базы имеет тот факт, что данная норма свидетельствует о вероятности обратной силы закона, который гласит: «актуальность положений 4-го п. 809-й ст. распространена и на отношения, которые образовались из договоров займа, кредитных соглашений, заключенных до момента, когда этот ФЗ вступил в действие». 

О чем это говорит конкретно для заемщика, и зачем необходима именно такая норма? Однозначно, это свидетельствует о том, что заемщик вправе осуществить платеж средств, потраченных на комиссии, в ситуации, если он уже имел кредитный договор, начавший действовать до момента вступления в силу этой позиции правительства.

Отсюда следует, что на базе 2-го п. 284-го ФЗ есть возможность возвраты суммы займа, к доле которой относятся следующие направления:

  • комиссионные выплаты за обеспечение кредитного обязательства ранее оговоренного срока;
  • пени;
  • штрафы;
  • неустойки.

Практический пример

Предположим, что заемщик заключил договор об оформлении ипотечного продукта 10 лет назад и за это время трижды заранее возвращал деньги, каждый раз уплачивая пеню. Все эти «лишние» выплаты обязательно подлежат возврату.

Так, закон о досрочном погашении кредита 2020 играет важную роль для обеих сторон.

Проблема высоких ставок по кредитам в России→

Какова реакция кредиторов на новый закон?!

Предполагается, что вступивший в действие норматив, согласно замыслу законодателей, призван сделать процедуру досрочного возврата суды более простой.

Это, кроме того, приведет к снижению затрат. Но будут ли данные нормы работать и в действительности упрощать долговое бремя – это главный вопрос.

На практике картина выглядит приблизительно так:

  1. Банки, которые стремятся улучшить собственную репутацию, в курсе того, что партнерами нужно дорожить. На этом соображении они постоянно идут на контакт с заемщиками, легко находят выгодные решения по любому вопросу и повышают доходность за счет сокращения издержек кредитования.
  2. Что касается других структур, они стремятся отыскать обходные пути решения задач, касающихся сохранения доходности. Поскольку новый, вступивший в силу механизм предварительного погашения долга свидетельствует о том, что финансовые учреждения утратят определенную часть прибыли, многие компании будут стремиться к их компенсации посредством увеличения ставок процентов.
  3. Вероятно использование и прочих возможностей. К примеру, в ходе реализации собственных прав без одобрения со стороны банковской структуры клиент будет автоматически отправляться в число «нежелательных» людей. В связи с этим будет происходить некоторое ухудшение его истории. Парадокс в том, что клиент, с одной стороны, ничего не нарушал, но все равно испортил свое положение.

Досрочное погашение кредита, закон о котором был принят давно, сегодня может быть осуществлено без особых проблем.

Поэтому важно следовать всем нюансам и тонкостям данной процедуры, и результат станет приятно удивительным для каждого клиента.

Источник: https://PanKredit.com/info/zakon-o-dosrochnom-pogashenii-kredita.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.